Страхування вантажів - як правильно вибрати страхове покриття

1. перевізники відповідають за події з вантажем, тільки якщо є їх вина, і якщо тільки вони не доведуть,...
2. радимо звернути уваги на додаткові розширення і умови, наприклад, покриття проміжного зберігання на...
3. страховик може відмовити у виплаті, якщо страхувальник не сказав про якісь деталі перевезення, які...

Страхування вантажів один з швидко розвиваються видів на нашому ринку. Вантажообіг і експортно-імпортні перевезення з кожним роком збільшуються. Але разом з цим зростає і кількість ДТП, крадіжок і шахрайства. У такій ситуації необхідна кваліфікована захист перевезень, наприклад за допомогою страхування, що є одним з найефективніших способів зниження ризиків при перевезеннях.

У наш час багато підприємств, прагнучи заощадити, відмовляються від страхування вантажів, сподіваючись, що «все обійдеться». На практиці така економія часто виявляється сумнівною, оскільки збитки при пошкодженні або загибелі вантажу можуть скласти значну суму, в десятки, а то і сотні разів перевищує вартість страховки.

У той же час навіть ті підприємці, які прийшли до розуміння необхідності страхування вантажу, що перевозиться, часто не завжди правильно уявляють, як правильно вибрати страховку. У такій ситуації допомогу професійного страхового брокера - буде як не можна до речі, так як він може проконсультувати:

• від яких ризиків слід страхувати той чи інший товар,
• як визначити, де відбувається перехід права власності на товар,
• що впливає на вартість страховки, і як можна зменшити її вартість,
• а також допомогти отримати відшкодування в разі збитку.

Які ризики можна застрахувати при перевезенні вантажу?

Одним з основних помилок, з якими ми, як страховий брокер, стикаємося в нашій практиці щодо страхування вантажів - це те, що воно часто помилково ототожнюється зі страхуванням відповідальності перевізника або експедитора. Вважається, що транспортна компанія в разі загибелі, втрати або пошкодження вантажу візьме на себе всі витрати по відшкодуванню. Однак, це не так.

Безумовно, транспортні підприємства несуть відповідальність за збереження вантажу з моменту прийняття вантажу до моменту видачі вантажоодержувачу. Але необхідно відрізняти страхування вантажів, як страхування майна і ризиків, пов'язаних з його загибеллю і пошкодженням, від страхування відповідальності перевізника за саму вантажоперевезення товару. Адже покриття відповідальності на увазі обов'язкову наявність провини в тому чи іншому шкоду, до того ж ця вина повинна бути доведена в судовому порядку.

Крім того, експедирування вантажів потрапляє під дію транспортного законодавства (як українського, так і міжнародного), і там чітко регламентовані зони відповідальності перевізників. А також прописані випадки (обставини непереборної сили, форс-мажор), коли транспортна організація повністю звільняється від відповідальності. Тобто

перевізники відповідають за події з вантажем, тільки якщо є їх вина, і якщо тільки вони не доведуть, що шкоди стався внаслідок обставин, які вони не могли запобігти.

Наприклад, страхова компанія не буде відшкодовувати збиток, що наступив в результаті стихійного лиха. Повну ж захист перевезення може забезпечити тільки страхування вантажу.

З приводу ризиків, від яких можна застрахувати вантаж, враховуючи наш досвід співпраці з різними страховими компаніями, ми можемо сказати, що кожна страхова має свої правила страхування вантажів, які складаються самою компанією. У більшості з них ці документи схожі, оскільки засновані на міжнародних правилах перевезення вантажів, розроблених Інститутом лондонських страховиків. Таким чином, є три типи страхових договорів, які розрізняються між собою переліком застрахованих ризиків:

• "З відповідальністю за всі ризики": страховик несе відповідальність за збитки від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що відбулися за будь-якої причини, крім випадків, обумовлених в правилах страхової компанії;
• "З відповідальністю за приватну аварію": на страхову компанію покладається обов'язок по оплаті збитків від пошкодження або повної загибелі всього або частини вантажу, що сталися в результаті стихійних лих або зіткнення транспортних засобів, а також при пропажі судна безвісти;
• "Без відповідальності за пошкодження, крім випадків катастрофи": страховик відповідає за збитки в результаті загибелі всього або частини вантажу, заподіяні стихійними лихами, а також збитки від аварій і пропажі транспортного засобу без вісті (наприклад, якщо мішки з борошном змиє з палуби під час шторму, то страховка буде виплачена, а якщо борошно відволожиться, то немає).

Також при укладанні договору ми, як страховий брокер,

радимо звернути уваги на додаткові розширення і умови, наприклад, покриття проміжного зберігання на складах в проміжках між навантаженнями.

Або, якщо вантаж специфічний (заморожені продукти, квіти) і повинен перевозитися в рефрижераторах, то за окрему плату можна включити в страхове покриття ризик псування або пошкодження товару в результаті поломки даного обладнання. Крім перерахованого, деякі страхові компанії можуть укладати контракти на страхування додаткових ризиків, наприклад збиток через військові дій або страйків. Правда, відразу скажемо, що страхова премія при укладанні таких договорів може бути досить високою.

Як правильно визначити, де відбувається перехід права власності на товар?

Особливу увагу при укладанні договору страхування міжнародних перевезень ми б також хотіли приділити умовам INCOTERMS прописаним в договорі поставки товару. Так як саме ці умови, регулюючи взаємини продавця і покупця, в тому числі визначають момент переходу права власності на товар від продавця до покупця, а деякі з умов також і те, яка зі сторін повинна взяти на себе відповідальність і витрати по страхуванню вантажу.

Даний момент важливий тим, що будь-яке страхування майна має на увазі в першу чергу наявність майнового інтересу у сторони, яка виступає страхувальником в договорі. Таким чином, при укладанні договору страхування ми радимо нашим клієнтам обов'язково переконатися в тому, що на той проміжок шляху, на який вони хочуть купити страховку, вони вже є власниками товару / вантажу згідно з тими умовами INCOTERMS, що прописані в їх договорі купівлі / продажу.

Як приклад з практики українського ринку страхування можна привести випадок, коли страхувалася перевезення товару морем в Україні. Відповідальність за придбання страхового покриття на даному маршруті взяв на себе покупець. Він укладав договір страхування і відповідно виступав страхувальником за договором. Як завжди буває в страхуванні, проблема проявилася в момент врегулювання збитку. Під час плавання сталося пошкодження рульового механізму на судні, і була оголошена загальна аварія. Згідно процесу врегулювання такого роду страхових випадків необхідно було отримання гарантійного листа від страховика про підтвердження покриття по даному збитку. В результаті при наданні документів страховику, в числі яких був і договір купівлі / продажу, з'ясувалося, що згідно з умовами INCOTERMS, товар переходить у власність покупця тільки в порту прибуття, тобто укладаючи договір страхування покупець не мав ніякого майнового інтересу на період перевезення. Відповідно відповідно до Закону України «Про страхування», де цей відсоток є основоположним, страхова компанія, мала повне право відмовити в підтвердженні страхового покриття і у виплаті відшкодування.

Саме від таких моментів, ми, як страховий брокер, завжди намагаємося вберегти наших клієнтів.

Що впливає на вартість страховки крім переліку ризиків і як можна її зменшити?

Відмітна риса страхування вантажів - специфічність, а часом і унікальність майже кожного вантажу. Тому на вартість страховки впливатиме сукупність багатьох факторів:

• тип вантажу, його упаковка і вартість,
• маршрут перевезення,
• вид транспорту, наявність перевантажень і зберігання вантажу в проміжних пунктах,
• частота і обсяг перевезень,
• франшиза - використовувати франшизу має сенс, якщо страхувальник вважає, що збір доказів про отримання незначних збитків обійдеться дорожче суми відшкодування (тобто при незначних збитках отримувати відшкодування не має сенсу). Така умова часто застосовується, наприклад, при страхуванні вантажоперевезень скла (дрібні збитки будуть в будь-якому випадку, але доводити їх часто просто невигідно).

Як отримати відшкодування по страховці?

Як страховий брокер ми забезпечуємо нашим клієнтам повний супровід договору не тільки на моменті його укладення, але і в процесі врегулювання страхового випадку при збитках, допомагаючи в отриманні страхового відшкодування від страхової компанії аж до його судового врегулювання.

Але в будь-якому випадку ми завжди спочатку звертаємо увагу, що

страховик може відмовити у виплаті, якщо страхувальник не сказав про якісь деталі перевезення, які страховик не міг перевірити, а вони вплинули на наступ збитку

або в наступних випадках:

• якщо вантаж не був належним чином закріплений на транспортному засобі і покладений;
• в разі усушки, утруски вантажу;
• НЕ мореплавства судна;
• військових дій, страйків і їх наслідків (якщо це покриття не застраховане окремо);
• втрати у вазі або об'ємі, а також розбіжностей у вазі і кількості вантажу при цілісності зовнішньої упаковки, наприклад, пропажа речей з контейнера з цілими пломбами;
• непридатною упаковки;
• наміру або грубої необережності страхувальника або його представників (працівників);

Це одні з основних причин. Вони як раз відповідають міжнародним застережень, на підставі яких і складені Правила українських страховиків.

Таким чином, вибираючи страховку, слід звернути увагу на те, наскільки вона відповідає саме Вашим потребам, а також які умови виплати в разі збитку, так як саме отримання відшкодування в разі шкоди і є основною метою придбання будь-якої страхової захисту.

І як професійний страховий брокер і консультант ми завжди готові Вам в цьому допомогти - будь то вибір адекватної пропозиції від страхової компанії, оптимізація витрат на страхування, врегулювання страхового випадку при збитках або юридична підтримка і захист Ваших інтересів.