Форми кредиту.

1. Форми кредиту за характером позиченої вартості.
2. Форми кредиту - банківський кредит.
3. Форми кредиту - комерційний кредит.
4. Форми кредиту - державний кредит.
5. Форми кредиту - міжнародний кредит.
6. Форми кредиту - громадянська форма кредиту.
7. Форми кредиту - споживчий та виробничий кредит.
8. Інші форми кредиту.

Класифікація кредиту відбувається за стандартними ознаками: тип позиченої вартості, типу кредитора і позичальника, з вигляду надання, напрямками потреб позичальників. Формами кредиту називаються різні види кредиту , Які є частинами кредитних відносин.

Форми кредиту за характером позиченої вартості.

За характером позиченої вартості кредити поділяються на 3 форми:

Товарна форма кредиту хронологічно є батьком грошової форми кредитів. У такій формі кредиту товари даються в борг. Причому, товари-об'єкти кредиту гарантують повернення кредиту. Товари знаходять застосування в економічному обороті, а погашення таких кредитів в основному відбувається в грошовій формі. Товари стають власністю позичальника тільки після повного погашення кредиту та виплати%.

Грошова форма кредиту - найпоширеніша форма кредиту, яка передбачає, що кредитор позичальникові дає в кредит свої грошові кошти. Грошова форма кредиту виявилася найбільш затребуваною, тому що гроші - це загальний еквівалент в обміні товарних вартостей, унікальний засіб обігу та платежу. Ця форма кредиту дуже залежна від економічної ситуації, ступеня знецінення грошової маси, безробіття і т.п. Грошова форма кредиту популярна не тільки у фізосіб, а й в міждержавних зовнішньоекономічних відносинах.

Змішана (товарно-грошова) форма кредиту - кредит видається у вигляді товару, а повертається грошовому вигляді або навпаки. Такий вид кредиту дуже популярний в країнах, що розвиваються, коли гроші, які вони займали у інших держав, повертають у вигляді товарних поставок.

Форми кредиту - банківський кредит.

При цій формі кредиту використовується лише грошовий капітал. Даний кредит надається виключно фінансово-кредитними установами, що мають ліцензію ЦБ РФ на ведення такого виду операцій. Сфера застосування цього кредиту значно ширше комерційного.

Банківська форма кредиту має такі особливості:

• банк, як правило, оперує не стільки своїм капіталом, скільки залученими ресурсами;
• банк позичає незайнятий капітал;
• банк позичає не просто грошові кошти, а гроші як капітал.

Як ціни за користування банківськими кредитами виступає позичковий відсоток, який визначається на взаємовигідній основі між суб'єктами кредитних відносин і фіксується в кредитному договорі.

Форми кредиту - комерційний кредит.

Суттю комерційного кредиту є те, що кредит видає не кредитна організація, а він видається в процесі торгової угоди, через що у нього з'явилася друга назва - торговий кредит. Такий кредит можна взяти у будь-якого суб'єкта, який володіє достатньою кількістю грошової маси.

Комерційний кредит є однією з ранніх форм кредитних відносин в економіці, що став початком вексельного обігу та, тим самим, що розвинув безготівковий грошовий оборот. Головною метою цієї форми кредиту називається прискорення процесу реалізації товарів і, отже, повернення грошей.

Інструментом комерційного кредиту традиційно є вексель, який виражає фінансові зобов'язання позичальника до кредитору. Саме сильну популярність отримали 2 форми векселі - простий вексель, що має на увазі пряме зобов'язання позичальника на виплату зазначеної суми кредитору, і перекладний (тратта), який має на увазі передачу письмового наказу позичальнику від кредитора про виплату визначеної суми третій особі або пред'явнику векселя.

У комерційного і банківського кредиту є кілька суттєвих відмінностей:

• кредитором може виступати не тільки кредитно-фінансові організації, а кожна юрособа, яка повинна бути пов'язано з випуском або продажем товарів / послуг;
• може бути виданий тільки в товарній формі;
• позичковий капітал інтегрований з промисловим або торговим, що в сучасних умовах знайшло практичне вираження в створенні фін. компаній, холдингів та інших подібних структур, які включають в себе підприємства різної спеціалізації і напрямків діяльності;
• середня ціна комерційного кредиту зазвичай менше середньої ставки банківського відсотка в поточному часу;
• в процесі юр оформлення угоди плата за цей кредит додається до ціни товару, а не обчислюється окремо.

Зараз в Росії на практиці використовується найчастіше 3 типи комерційного кредиту:

• з фіксованим терміном погашення;
• з поверненням лише після фактичної реалізації позичальником поставлених на виплат товарів;
• кредитування за відкритим рахунком - поставка партії товарів в подальшому на умовах комерційного кредиту відбувається до погашення заборгованості по Минулого постачання.

Форми кредиту - державний кредит.

Основною ознакою державного кредиту є безпосередня участь держави або місцевих органів влади різних рівнів. Держкредит дається за рахунок бюджетних коштів.

Здійснюючи функції кредитора, держава через ЦБ здійснює кредитування :

• конкретних галузей або регіонів, які потребують фінансових ресурсах, коли можливості бюджетного фінансування вже під кінець, а розраховувати на позики комерційних банків не можливо через дію факторів кон'юнктурного характеру;
• комерційних банків в процесі аукціонного або прямого продажу кредитних ресурсів на ринку міжбанківських кредитів;
• цільових програм міжнародних відносин.

Держава буде позичальником при розміщенні державних позик або в процесі здійснення операцій на ринку гос-х короткострокових цінних паперів. Основною формою кредитних відносин при державний кредит виявляються відносини, коли держава буде позичальником коштів.

Форми кредиту - міжнародний кредит.

Міжнародним кредитом називається сукупність кредитних відносин, які працюють на міжнародному рівні, безпосередніми учасниками яких є держава і міжнародні фінансові інститути. Відмінність в тому, що один з учасників кредитних відносин належить до іншої країни.

У відносинах з участю держав в цілому і міжнародних інститутів, кредит завжди видається в грошовому вигляді, в зовнішньоторговельній діяльності - може бути і в товарній. Міжнародний кредит поділяється на кілька категорій, що відрізняються:

• за характером кредитів - міждержавний, приватний;
• за формою - державний, банківський, комерційний;
• за місцем у системі зовнішньої торгівлі - кредитування експорту, кредитування імпорту.

Відмітною ознакою міжнародного кредиту є його додаткова правова або економічна захищеність у вигляді приватного страхування і державних гарантій.

Форми кредиту - громадянська форма кредиту.

Громадянська форма кредиту (приватна, особиста, лихварський). Ця форма кредиту є найпершим в історії кредиту і зустрічалася в товарній і в грошовій формі. Вона більше відноситься до лихварства. В цьому випадку видають позики фізособи і господарюючі суб'єкти (без ліцензії ЦБ). Відрізняється величезними процентними ставками і часто кримінальними способами стягнення боргу.

Такий кредит може бути і дружнього характеру, що грунтується на взаємній довірі і при цьому договір не складається. Замість договору можуть бути використані боргові розписки з нотаріальними посвідченнями.

Форми кредиту - споживчий та виробничий кредит.

Виробничий кредит видається на підприємницькі цілі: збільшення обсягу виробництва, робіт, послуг, активів. Виробничий кредит конкретно впливає на збільшення асортименту товарів, робіт, послуг, активів, факторів виробництва, рівня життя жителів.

Споживчий кредит - відмінною рисою є відносини грошового і товарного капіталу, потенційними позичальниками є фізособи. Такий кредит створений для цілей споживання , А не на створення нової вартості.

Кредиторами можуть бути спеціалізовані кредитні організації та всякі юрособи, що виробляють реалізацію товарів або послуг. У грошовій формі споживчий кредит видається як банківська позика фізичній особі на купівлю нерухомості, оплати лікування і так далі, в товарній - в вигляді роздрібного продажу товарів з відстрочкою платежу. У Росії такий вид кредиту ще не стільки популярний, трохи застосовується при кредитуванні під заставу нерухомості (в основному - житла).

Інші форми кредиту.

Кредити також можна розділяти і за іншими ознаками існує фінансова форма кредиту, пряма і непряма, явна і прихована, основна і додаткова, розвинена і нерозвинена.

Фінансову форму кредиту застосовують при проведенні операцій з фінансовими активами: цінними паперами, валютою, інструментами ринку позикових капіталів. Ця форма кредиту допомагає в задоволенні попиту на спекулятивний капітал.

Пряма форма кредиту - безпосередня видача позики без посередників.

Непряма форма кредиту - взяття позики для кредитування інших суб'єктів. Найчастіше застосовують для кредитування покупки с / г продуктів.

Явна форма кредиту - кредит із заздалегідь обумовленою метою. Сюди відносять лізинговий кредит та ряд інших.

Основною формою кредиту є грошовий кредит, а товарний кредит - це додаткова його форма.

Розвинена і нерозвинена форми кредиту описують ступінь його розвитку. До нерозвиненою формі кредиту відносяться ломбардні кредити.