p2p кредитування в Росії

1. Суть кредитування p2p
2. Як розвивається p2p кредитування в Росії

p2p кредитування в Росії

Не так давно стало можливим взяття кредиту безпосередньо, тобто без таких посередників, як банки, кредитні та інші організації. Активними темпами почало розвиватися p2 p кредитування в Росії. Це така взаємодія між позичальником і основним кредитором, яке не вимагає залучення третіх осіб. Кредит можна взяти без послуг посередника і оплати йому значної суми за послуги. Інвестор безпосередньо укладає угоду з позичальником і є просто фізичною особою, а не банком, МФО і т.д. Значно можуть бути заощаджені не тільки гроші обох сторін, але і їх час. При цьому гарантії можна отримати такі ж, як і при присутності посередника. Існують окремі p2p платформи в Росії, де такі угоди захищені від шахрайських дій.

Суть кредитування p2p

У перекладі «p2p кредитування» означає просту фразу - «від людини до людини». Дійсно, коли будь-яка людина бере позику на p2p сервісі, то він звертається до фізичної особи - такого ж людині. При укладанні договору кредитування не залучаються будь-які посередники - банки, МФО. Гроші видають самі кредитори (інвестори) - фізичні особи, яким не потрібна допомога банків, кредитних організацій для пошуку клієнтів. Все відбувається безпосередньо, без залучення будь-якого фінансового інституту. p2p кредитування - це нове поняття для російських споживачів, але вони вже встигли оцінити його переваги:

• Відсутність посередників, які беруть додаткову плату за свої послуги, як з інвесторів (кредиторів), так і з позичальників.
• Процес укладання угоди є більш простим і швидким. Обидві сторони економлять свій час.
• У більшості випадків кредитування відбувається в інтернеті. Це сучасні онлайн-платформи - великі сайти, де позику можна взяти ні у певного кредитора, а вибрати гідного із запропонованого списку / рейтингу.
• Процентні ставки можуть бути нижче за своїм значенням, ніж ті, що пропонують банки або інші фінансові установи.

Щоб зрозуміти суть p2p кредитування, потрібно глибше вникнути в сам механізм укладення такої угоди. Зазвичай споживачам доводиться звертатися до посередників: банкам, МФО, різним кредитним організаціям. Всі вони є посередниками або ж беруть занадто велику плату за свої послуги. Мінусом є і високі процентні ставки, комісії, нав'язувані страхові продукти. Але і їх можна зрозуміти, тому що таким організаціям потрібно сплачувати кошти за роботу персоналу, оренду площ, а також забезпечувати видачу депозитів.

p2p кредитування в Росії: суть

Популярне p2p кредитування в Росії здійснюється на більш спрощених і вигідних умовах:

1. Кредитор безпосередньо взаємодіє з клієнтом. Як правило, саме фізичні особи видають позики звичайним споживачам. Майданчиком для укладення угод виступають різні високотехнологічні платформи - сайти, де можна вибрати кредитора, подивитися їх рейтинг, коментарі та іншу важливу інформацію. У користувачів є вибір, а самим кредиторам не потрібно платити за оренду офісів і оплату праці своїх працівників. Все відбувається онлайн, що економить час і кошти відразу двох сторін.
2. Так як на таких онлайн-майданчиках відсутні посередники, то в процентну ставку не включають плату за їхні послуги, додаткові платежі. На таких p2p платформах можна оформити депозит, але це є тільки їх плюсом. Кредиторам не потрібно витрачатися на створення резервів. Тому вони пропонують і більш вигідні умови кредитування: відсутність комісій, страховок прийнятну відсоткову ставку.
3. Більш спрощене і швидке оформлення.
4. На таких онлайн-сервісах видачі кредитів немає банків або інших організацій. Кредиторами є тільки фізичні особи, які пропонують оформити практичні всі види позик. Тому на онлайн-платформі можна взяти іпотеку, авто- або споживчий кредит і т.д.

Власники таких сайтів (платформ) також не є посередниками, тому не беруть додаткової плати за укладення кожної такої угоди. При цьому на сервісах в Росії постійно здійснюється скоринг:

1. Оцінка платоспроможності всіх клієнтів до моменту укладення договору. Тому самі кредитори мало, чим ризикують, укладаючи договір безпосередньо.
2. Оцінка все можливих ризиків, як для кредиторів, так і для позичальників. Можуть бути складені окремі рейтинги фізичних осіб, який видають позики на таких платформах. Завдяки їм користувачам простіше визначитися з сумлінним позикодавцем.
3. Сервіси також можуть додатково виконувати збір прострочень, пропонують різні способи оплати.

p2p кредитування в Росії і функції платформ

Деяка частка ризику, звичайно ж, присутня, але вона мінімальна. Класичне p2 p кредитування в Росії проводиться тільки на онлайн-платформах, які відрізняються значним функціоналом і високотехнологічністю. Ці сервіси також практично нічим не ризикують, так як вони забезпечують виконання угод, але не беруть в них участі. Власники платформ не є інвесторами і не видають позики споживачам. Це здійснюють всі фізичні особи, які представлені на сайтах в якості кредиторів.

Як розвивається p2p кредитування в Росії

У Росії таке кредитування без посередників почало зароджуватися трохи пізніше, ніж у розвинених країнах Європи. У 2010 році цю послугу запропонували відразу дві компанії:

1. «Біржа кредитів». Цей сервіс допомагав користувачам отримати позики онлайн для покупки товарів, послуг в інтернет-магазинах.
2. «Кредітвсем».

p2p кредитування в Росії і обсяг ринку

У 2012 році фондом «Runa Capital» була створена інша платформа -
"В борг". Через 4 роки вона припинила своє існування через погано налагодженої процесу контролю за внутрішніми процесами. Мала кількість великих платформ в Росії пов'язано такими пропусками:

• Скоринг відбувається не на всіх сервісах. Якщо ж і проводиться оцінка ризиків, платоспроможності звернулися користувачів, то ці дані не завжди відповідають дійсності.
• Ні позичальники, ні самі фізичні особи, що виступають кредитами, не можуть бути впевнені в достовірній оцінці сервісами всіх ризиків і платоспроможності. Тому кредитування можливо тільки на умовах викупу активів. Це означає, що позики повинні бути чимось забезпечені для зниження ризиків.
• Законодавчо така діяльність відноситься до банківської, а власники p2p платформ і кредитори хочуть цього уникнути.

У Росії переважають виключно вітчизняні сервіси, але є і великий іноземний фонд «Prime Meridian». Але самі споживачі з побоюванням ставляться до таких онлайн-платформ. На це є дві причини:

1. Користувачі звикли брати кредитні кошти в банках, тому довіряють їм більше.
2. Кредиторами на сайтах виступають звичайні люди - фізичні особи. Саме тому споживачі мають до них менший ступінь довіри, ніж до організаціям зі своїми представництвами та мережею офісів.

Найбільшими p2p платформами в Росії є такі сайти: vdolg, bezbanka, WebMoney, loanberry і ін. Їх список поступово поповнюється, а довіру звичайних споживачів підвищується, за рахунок великої кількості успішно укладених угод.

Присутність кризових явищ на ринку кредитування малого бізнесу призводить до того, що банки видають все менша кількість позик цього сегменту. Але саме власники малого бізнесу стають клієнтами кредиторів, які пропонують свої послуги на p2p сервісах. При цьому фізіліца, які видають кошти, практично не ризикують. Відбувається ретельний скоринг власників малого бізнесу, які звернулися за кредитом.

Оцінка їх платоспроможності в Росії відбувається за стандартами ЄБРР, які застосовуються практично у всіх розвинених країнах. Фізичні особи також можуть звернутися за позикою на такі платформи, кількість яких в Росії неухильно зростає.