Банківський кредит: будьте сумлінні і уважні

Фото Наталії Домріной.

<

>

Після публікації в журналі «Наука і життя» статті про кредитні картки ( « Кредитні карти - зручність чи пастка? », № 1, 2012 року) надійшло кілька прохань завершити« кредитну »тему деякими нюансами класичних банківських кредитів. З точки зору переваг кредитування як такого і ризиків, з ним пов'язаних, кредитна карта і звичайний банківський кредит дуже схожі (по суті є технологічними модифікаціями однієї і тієї ж фінансової послуги), однак відмінності звичайно ж є. Крім того, мені подумалося, що при описі цих відмінностей можна торкнутися і деякі аспекти кредиту, не освітлені в статті про карти. Тому давайте присвятимо кілька слів класичним банківським кредитам, призначеним для приватних осіб.

Спочатку, як водиться, трохи про основи.

Кредитування - суть бізнесу комерційного банку: видані їм позики зазвичай складають переважну частку в його активах. Що стосується джерел для кредитування (пасивної частини банківського балансу), то їх базовим елементом є залучені вклади. Банк залучив депозит за ставкою 9%, видав кредит за ставкою 14%, і ця різниця 5% є основа банківського прибутку. Звичайно, у банків існує безліч інших фінансових операцій і послуг, що приносять інвестиційні та комісійні доходи, але початкова економічна роль банків - бути центрами комерційного перерозподілу грошових потоків. Банки вилучають у одних клієнтів «зайві» гроші (надлишкову ліквідність) і передають їх іншим клієнтам, в грошах нужденним. При цьому кваліфіковані банкіри повинні забезпечувати повернення, терміновість і платність цього перерозподілу: кредити і вклади повинні повертатися в термін і по ним повинен виплачуватися справедливий (читай - ринковий) відсоток, що дозволяє вкладникам отримувати задовільний прибуток від депозитів, а позичальникам виплачувати посильну вартість кредитних грошей. Коли є такі спеціалізовані організації, як банки, гроші в економіці обертаються швидше, використовуються ефективніше, а успішна передача (і повернення!) Грошей з одних рук в інші вже не є вдалим результатом випадкової зустрічі двох взаємно потребують (більш того - довірилися один одному) осіб: власника «зайвих» грошей і шукача грошей у борг. Правда, з часом банківська система сама стала джерелом ризиків, монополізувавши без належної відповідальності перерозподіл фінансових потоків в економіці, але це було неминуче, тому що в банках теж працюють люди, а не безпристрасні аналітичні автомати. Втім, нічого кращого людство поки що не придумало, і ризиками банківської системи потрібно управляти, покращуючи нагляд і регулювання діяльності фінансових організацій.

Якість позичальників - запорука стабільності і надійності банківського бізнесу. Банкіри - ризикують посередники: вони взяли гроші у вкладників, пообіцявши їм повернення грошей плюс твердий відсоток в певний термін, а тепер їм потрібно ці гроші в свою чергу комусь видати за більший відсоток, маючи впевненість, що видана сума з відсотками буде повернена не пізніше того ж терміну. Зрозуміло, що у банків безліч вкладників і позичальників, які забезпечують щоденні парафії і витрати коштів, «перемішуються» в банківському балансі. Неможливо зіставити, гроші якого саме вкладника були видані конкретному позичальникові. Це ще більше ускладнює для банківських скарбників завдання планування активів і пасивів таким чином, щоб в кожен момент часу у банку вистачало надходять грошей на обіцяні виплати. У такій відповідальній посредническом положенні головна турбота банку - забезпечення повернення виданих кредитів в строк і в повному обсязі. Кредитні інспектори, фінансові аналітики, служба безпеки, плановики-економісти, юристи - ось неповний перелік банківських фахівців, завдання яких - зробити все, щоб гроші банку потрапили в надійні і гідні руки, а вже якщо вийшла невдача зі своєчасним і повним поверненням кредиту - домогтися стягнення і компенсації. Кредит - класичне втілення на практиці принципу «довіряй, але перевіряй».

Якщо ви задумали отримати у банку кредит, приготуйтеся розповісти все про ваше фінансове (і не тільки) положенні. У банку насправді трохи способів набути впевненості, що затія з видачею позики вашій скінчиться благополучно. По-перше, достовірна інформація про те, що ви в змозі розумно розпорядитися отриманими грошима і ваші фінансові запити можна порівняти з вашим економічним становищем. По-друге, сприятливий прогноз вашого фінансового стану на майбутнє, поки ви будете погашати кредит. По-третє, наявність забезпечення повернення кредиту - матеріального застави, чийогось поручительства або гарантії. У першому випадку банки часто стають жертвами обману або маніпуляції даними, у другому - неякісного аналізу або форс-мажору у фінансовій ситуації позичальника, в третьому - зайвої переоцінки забезпечення, після стягнення і реалізації якого з'ясовується, що «живих» грошей воно принесло менше, ніж залишок боргу позичальника.

Відома жарт: доведи банку, що ти не потребуєш в грошах, і він буде пропонувати тобі взяти кредит. Коли йде процес формування кредитної заявки, часто складається враження, що банк виходить саме з цього принципу. Вся анкета і перелік запитуваних документів прямо-таки націлені на з'ясування доходів, майна, боргів, витрат, причому не тільки своїх, а й вашої родини. Банку життєво необхідна інформація для аналізу, і його можна зрозуміти. Були б ви не позичальником, а вкладником цього самого банку, ви б схвалили ретельність його підходу до кредитного аналізу, тому що в тому числі і вашими грошима він ризикує, вирішуючи, чи давати в борг того чи іншого заявнику. Будь-яку неясність або недомовленість в кредитній заявці банк буде тлумачити негативно, припускаючи найгірше. Нещодавно працюєте в цій фірмі? Значить, в разі кризи ризикуєте бути скороченим серед перших. Великий стаж, але близький пенсійний вік? Значить, скоро відправлять на спокій, а тому термін погашення кредиту не може бути пізніше досягнення пенсійного віку. Дружина тимчасово не працює? Значить, припустимо, що протягом всього терміну кредиту вона так і не знайде роботу і вся родина буде жити тільки на вашу зарплату, зменшуючи ваші можливості обслуговувати кредит. У вас є кредитна карта? Добре, звичайно, що якийсь банк вам вже довіряє, але ми краще припустимо, що необхідність платити відсотки за борг по кредитній карті знову ж буде заважати вам гасити наш кредит. Не дивно, що змучений заявник може в серцях заволати на адресу кредитного інспектора: «Якби у мене все було так добре, як ви хочете, я б і не прийшов до вас за кредитом!»

При складанні кредитної заявки немає сенсу приховувати від банку будь-яку інформацію про ваш фінансовий стан. Якщо такий факт приховування виявиться, то ви загубите головне - довіру банку. Будь-яка отримана від вас інформація буде поставлена ​​під сумнів, а головне - під сумнів буде поставлено саме ваш намір сумлінно обслуговувати і погасити кредит. У банку немає обов'язку видавати вам позику, навіть якщо ви відповідаєте якимось стандартним критеріям, і здійснення цієї операції завжди залишається на розсуд обох сторін. Тому, як тільки у банку виникають сумніви, він вважає за краще перестрахуватися - ви отримаєте відмову або помітно гірші умови кредитування. Причому практика показує, що чарівним чином аналогічні сумніви виникнуть і у інших банків. Ще гірше, якщо обман розкриється вже після видачі кредиту. У цьому випадку за вас візьмуться юристи банку, які напевно передбачили такий неприємний варіант в кредитному договорі, - не виключені судовий позов і вимога дострокового повернення позики зі штрафними санкціями.

Взагалі, у банку немає мети відмовляти в кредитах. Навпаки, йому треба якомога більше заробляти на відсотках за виданими позиками, щоб «відбивати» відсотки за прийнятими депозитах. Якщо ваша анкета позичальника не "блищить», банк, швидше за все, постарається підстрахувати свої ризики через збільшення ставки або зменшення суми кредиту. Як не дивно, але до аналізу банку варто поставитися з розумінням: їм застосовуються напрацьовані роками методики (наприклад, «скоринг» - бальна оцінка кожного показника анкети і визначення середньозваженого підсумкового бала, за яким приймається рішення про видачу кредиту), є певна практика, яка покликана не допустити вашого дефолту, але ж це і в ваших інтересах, чи не так? Якщо ж раптом трапиться несподіване і банк почне пропонувати вам помітно більше грошей, ніж вам потрібно, краще насторожитеся і гарненько обміркуйте і порахуйте. У статті " Звідки взявся світова економічна криза »(« Наука і життя »№ 11, 2011 р) я наводив приклад, до чого призвело необдумане банківське кредитування в США так званих subprime-позичальників, які свідомо були не в змозі обслуговувати свої зобов'язання.

Недавній фінансова криза 2008 року показала, що банки готові конструктивно взаємодіяти з сумлінними позичальниками, у яких раптом погіршився фінансовий стан. Як визнавали джерела в самих банках, фізичні особи виявилися відповідальними платниками, на відміну від підприємців і корпорацій. У той час як деякі бізнесмени шукали виверти, щоб ухилитися від своїх зобов'язань, і навіть шантажували банкірів своїм можливим банкрутством, прості громадяни тугіше «затягували паски», розкривали «заначки» і дисципліновано платили відсотки. Банки в свою чергу зовсім не поспішали вихоплювати судову «шашку» і жорстоко карати за прострочення. У дилемі «зберегти позичальника або добити його» кредитні організації, як правило, обирають перше. Краще допомогти добросовісному клієнтові пережити тимчасові труднощі, міркували банкіри, і зберегти на майбутнє одержуваний від нього процентний дохід, ніж розоряти його і після всіх стягнень лише частково покрити борг. Та й регуляторам і публіці не варто знати, наскільки багато у банку подібної простроченої заборгованості, краще переоформимо кредит на нових умовах до загального задоволення. Однак для подібного конструктивного сценарію потрібно було, щоб банк повірив в дві речі: 1) позичальник сумлінну і нічого не приховує, 2) труднощі дійсно об'єктивні і тимчасові. Інакше відстрочки і реструктуризації не мають для банку сенсу, і тоді включається судово-вимогливий механізм з усіма наслідками, що випливають неприємними наслідками.

Тим позичальникам, які мужньо дотримуються платіжну дисципліну, незважаючи на фінансові труднощі, відплачується сторицею. Вони формують для себе сприятливу кредитну історію, а клієнтів з хорошою кредитною історією банки цінують понад усе. Реальний досвід надійніше будь-якого прогнозу, тому лояльний клієнт, який на практиці довів бездоганне дотримання своїх зобов'язань, краще кількох потенційно привабливих, але невідомих банку позичальників. Як то кажуть, старий друг краще нових двох. Як тільки ви успішно розплатилися з першим позикою, закономірно наслідок: банк тут же починає бомбардувати вас новими кредитними пропозиціями, одне краще іншого.

З появою в Росії таких спеціалізованих організацій, як бюро кредитних історій, знання про ваших заслуги як надійного клієнта вже не є монополією обслуговуючого вас банку. При оформленні кредитної заявки вам буде запропоновано погодитися з передачею даних про вашому профілі позичальника в бюро кредитних історій, і інформація про якість вашої фінансової сумлінності стане доступною на міжбанківському ринку, так як кожне таке бюро обслуговує цілий ряд банків. Тому не дивуйтеся можливим кредитним пропозиціями і «з боку». Втім, бюро кредитних історій зберігає у себе і негативні дані про ваші труднощі з погашенням боргу і відсотків, а отже, також не дивуйтеся, якщо в кредиті вам відмовить банк, з яким ви ніколи особисто не мали справи. Особливо, якщо ви приховали від нього будь-які сумні факти (про недоцільність подібної скритності я вже згадував вище). Бюро кредитних історій покликані допомагати банкам не ставати жертвами нечесності і шахрайства з боку недобросовісних позичальників, «кочують» з банку в банк. І навпаки: спрощувати отримання кредитів тими, хто відповідально ставився до своїх зобов'язань при співробітництві з різними банками. Відповідно відмова претендента на позику надати відомості в бюро кредитних історій має дуже насторожити кредитного інспектора.

Звичайно, банкіри - зовсім не беззахисні ягнята, зазнають утисків зі сторони хитромудрими позичальниками. У банків є свої хитрощі на межі фолу. Якщо акцентованою спрямованості кредитного договору на користь інтересів банку можна не дивуватися (в кінці кінців, банк ризикує грошима і морально має право юридично перестрахуватися), то маніпуляції банку з декларованої процентною ставкою по кредиту - це притча во язицех. Деякий час назад Центральний банк Росії почав наводити порядок у банківській рекламі і в поширюваної інформації про умови кредитування. Обраний вами банк зобов'язаний подати вам розрахунок ефективної процентної ставки з урахуванням всіх додаткових платежів (як одноразових, так і регулярних), щоб ви могли зрозуміти, скільки насправді грошей доведеться заплатити за кредит. Банки вміло «розмазують» свій інтерес за різними тарифами: надбавка до відсотку може ховатися в комісії за розгляд заявки або за видачу самого кредиту, у вигляді плати за обслуговування позикового рахунку, у вигляді комісії за прийом коштів на рахунок, у вигляді тарифів за обслуговування видається в обов'язковому порядку пластикової карти та інше, інше, інше ... Завдяки прихованим комісіям невисока на перший погляд процентна ставка насправді обертається недешевим задоволенням, яке може здорожити предмет, оплачений кредитом, на т еть, наполовину, вдвічі, втричі ... Тому порівнювати кредитні умови різних банків потрібно саме по повній ефективною ставкою, яка виражається у відсотках річних, тобто в ставці відсотка, наведеного до терміну кредиту один рік. Треба не забувати, що коли вам рекламують шестимісячний кредит, за який ви заплатите «всього лише» десять відсотків (абсолютних, чи не річних), то це нічим не краще річного кредиту зі ставкою двадцять відсотків, а мабуть, навіть і гірше, тому що по коротшому кредиту більша сума щомісячного платежу - адже треба встигнути погасити суму основного боргу і тих же відсотків за проміжок часу, який буде вдвічі коротше. А вже скільки недосвідчених позичальників траплялося на уявлення плати за кредит у вигляді, здавалося б, смішний суми щоденного відсотка, не підозрюючи, що пара сотень рублів в день - це насправді пара сотень доларів на місяць і ще в дванадцять разів більше за рік. .. і це тільки відсотки, а про те, що кожен місяць потрібно буде гасити частина основного боргу, багато хто і не замислюються! Тому ваша найперше завдання при обговоренні умов кредиту - отримати від банку точний графік платежів протягом усього терміну кредиту, щоб ви могли у вигляді абсолютних сум оцінити навантаження виплат на ваш особистий або сімейний бюджет.

Ще один важливий момент - вибір терміну кредиту. З точки зору постійного тягаря регулярних платежів вигідніше брати кредит на якомога довший термін, тому що загальна сума основного боргу і відсотків розподіляється на більшу кількість місяців, зменшуючи щомісячні витрати на обслуговування кредиту. Якщо у банку щадні умови дострокового погашення кредиту (штраф за дострокове погашення не стягується після закінчення досить короткого періоду часу), то термін кредиту по суті для вас вельми гнучкий: ви зможете «перервати» кредит і достроково погасити його тоді, коли вам буде зручно. Але і тут у банку є «хитрість»: в кожен щомісячний платіж банк закладає виплату частини відсотків і погашення частини основного боргу непропорційно, намагаючись перенести на перші виплати якомога більше відсотків і якомога менше погашення основного боргу. Таким чином, при достроковому погашенні ви заплатите набагато більше відсотків, ніж якби відсотки і основний борг розподілялися по всім щомісячним платежам рівномірно. Тому практична порада тут один: отримавши графік платежів (в ньому завжди окремо зазначено, яка щомісяця гаситься сума відсотків і яка сума основного боргу), прорахуйте в абсолютних сумах кілька конкретних сценаріїв дострокового погашення та оцініть їх вигідність.

На завершення можна зазначити ще пару нюансів, виведених з уроків кризи 2008 року.

Перший. Якщо є вибір між кредитами в різних валютах, не поспішайте вибирати той, за яким нижче процентна ставка. Кредит варто брати в тій же валюті, в якій у вас генеруються доходи (як правило, рублі). До кризи деякі банки просували кредити в іноземних валютах під істотно нижчі відсотки, ніж рублеві позики, і привабливість процентної ставки обернулася катастрофою для деяких позичальників, коли валютний курс рубля різко пішов вниз. Наприклад, в жовтні 2007 року долар США, євро та швейцарський франк коштували 25, 35 і 21 рубль відповідно, а до лютого 2009 року їх курси вже перевищили 35, 45 і 30 рублів! Вся ця валютна переоцінка здорожуючи кредит для позичальника, який отримує дохід у рублях, на 30-40 відсотків! У нинішні часи курси валют - непередбачувана стихія, особливо небезпечна, якщо мова йде про декілька років кредиту, а в разі іпотеки - про десятки років обслуговування позики!

І другий нюанс з досвіду одного мого знайомого. Він використовував найпростіший життєвий прийом, щоб підстрахувати обслуговування свого кредиту. Знайомий, за його словами, «стримався» і з самого початку залишив на банківському рахунку, куди йому перерахували суму кредиту і з якого потім стягували кожен позичковий платіж, суму однієї-двох щомісячних виплат як «аварійного запасу». Саме цей запас дозволив йому уникнути неприємностей з банком, коли він втратив роботу і протягом декількох місяців вирішував свої тимчасові фінансові проблеми.

резюме

1. Кредитування - базовий вид банківської діяльності, в якому банки зобов'язані дотримуватися принципів поворотності, терміновості і платності грошей. Відсоток по кредиту визначається насамперед вартістю для банку залучених ним коштів - процентними ставками по депозитах, різниця між ними - основне джерело прибутку комерційного банку.

2. Найважливіше завдання банку при кредитуванні - забезпечити повернення основної суми боргу і сплату відсотків своєчасно і в повному обсязі. Тому банки приділяють таку пильну увагу збору і аналізу інформації про фінансовий стан позичальника.

3. Сумлінність позичальника - запорука довіри з боку банку і його готовності з розумінням поставитися до тимчасових труднощів клієнта і до інших надзвичайних ситуаціях. Фінансова дисципліна і акуратність в обслуговуванні кредиту дозволяють позичальникові формувати позитивну кредитну історію і покращувати наступні кредитні пропозиції.

4. Слід уважно ставитися до декларованим умов кредитування - фактичні умови можуть виявитися помітно гірше. Всі варіанти треба перевіряти ще раз через зіставні параметри (наприклад, відсотки річних) і абсолютні суми виплат у відповідній валюті. Інакше кредит раптом може істотно здорожує в порівнянні з тими розрахунками, які ви робили перед його отриманням.

Свої питання та побажання по темам, які слід було б висвітлити в цій рубриці, читачі можуть надсилати в редакцію за адресою: [email protected] , Вказавши тему листа «Фінансова наука в нашому житті».

Інтернет-сайт Шена Бекасова: www.bekasov.ru