Меттью Ленфорд: «Prepaid в Росії буде розвиватися!». Попередньо оплачені і подарункові карти на російському ринку

Меттью Ленфорд,
віце-президент MasterCard Worldwide

Ми бачимо в Росії багато можливостей для розвитку сегмента передплачених карт

11-12 вересня 2012 р MasterCard провела в Лісабоні (Португалія) чергову міжнародну конференцію, присвячену передоплаченим продуктам, - «MasterCard Prepaid Conference 2012 ». Вона пройшла під девізом «оплачені картки: світ без готівки» ( Prepaid : A World Beyond Cash) »і зібрала під дахом готелю Lisbon Sheraton Hotel понад 150 представників банків, торгово-сервісних підприємств, операторів мобільного зв'язку, сервіс-провайдерів, а також вендорів апаратно-програмних рішень.

Два дня робочої програми конференції були насичені доповідями і дискусіями. Інновації в області передплачених карт, результати різних проектів з передплаченими картами, життя в «Світі без готівки», порівняльний аналіз використання передплачених карт в різних країнах світу - ось лише деякі теми, які обговорювалися в ході заходу. Учасники «MasterCard Prepaid Conference 2012 »поділилися своїм досвідом розвитку програм передплачених карт і баченням перспектив даного напрямку бізнесу. Особливу увагу було приділено позиціонуванню продуктів на ринках різних країн, пошуку шляхів найбільш ефективної роботи з наявною клієнтською базою, сценаріями подальшого розвитку програм передплачених карт, пошуку шляхів проникнення на нові ринки.

Користуючись нагодою, видавець журналу «ПЛАС» Олександр Гріз взяв інтерв'ю у Метта Ленфорд (Matthew Lanford), старшого бізнес-лідера, керівника напряму Prepaid Europe MasterCard, в якому поставив ряд питань, що хвилюють сьогодні учасників як російського, так і світового ринку.

ПЛАС: Як показують дані офіційної статистики, передплачені і подарункові карти складають один з найбільш динамічно зростаючих сегментів російського карткового ринку. Які, на ваш погляд, найбільш ефективні бізнес-моделі програм передплачених карт і подальші перспективи даного сегмента? Як сьогодні ростуть сегменти передплачених карт на інших локальних ринках, в чому їх специфічні особливості?

М. Ленфорд: Безумовно, сьогодні ми бачимо в Росії багато можливостей для розвитку сегмента передплачених карт. При цьому за останню пару років дійсно спостерігалося його досить динамічний і послідовне розширення: все більше банків і небанківських операторів пропонують подарункові карти та інші види передплачених карт, призначені для масового використання споживачами. Один з вельми вдалих, на мій погляд, прикладів такого роду на російському ринку - це карта «Кукурудза» , Що несе в собі і функціонал картки лояльності. На мою думку, саме лояльність є ключовим фактором при побудові будь-якої цікавої програми по поширенню передплачених карт. Поясню: згідно з численними дослідженнями, для споживача передплачених продуктів найбільш значущими є не фінансові аспекти, а партнерські взаємини з компаніями - емітентами карт. Таким чином, у останніх є унікальна можливість звернутися до покупців там, де вони здійснюють щоденні покупки, надаючи зручність передплаченого продукту, який дозволяє заробляти і використовувати бонуси в рамках системи лояльності (наприклад, у вигляді миль або в іншій формі). За такою логікою сьогодні діють багато гравців. Так, ми бачимо, що в Європі і США безліч різних передплачених карт пропонується споживачеві безпосередньо в роздрібних магазинах. У Сполучених Штатах, наприклад, існують спеціалізовані відділи подарункових карт, коли в продуктовому магазині на полиці можуть лежати сотні передплачених карткових продуктів в красивій зручній упаковці: споживачеві досить вибрати карту, взяти її з полиці, оплатити на касі і потім вручити в якості подарунка.

Всі подарункові карти ми можемо розділити на два основних типи - карти «відкритого типу» (open loop) і «закритого типу» (closed loop). На ринку ці види карт не конкурують, а, скоріше, доповнюють одного, граючи свої певні ролі в екосистемі.

Подарункові карти «закритого типу» дійсні тільки для одного мерчанта - припустимо, для конкретного магазину або ресторану (як варіант - мережі магазинів або ресторанів). На відміну від них подарункові карти «відкритого типу» можуть використовуватися де завгодно. Таким чином, така подарункова карта виступає в ролі повноцінного еквівалента грошового подарунка. Зазначу, що при опитуваннях споживачі в більшості своїй повідомляють, що вважають за краще кар- ти «відкритого типу» картками «закритого типу» або реальним подарункам, оскільки перші дають можливість вибору, т. Е. Можливість використовувати їх де завгодно і купити що завгодно.

Проте у карт «закритого типу» також є потенціал розвитку. Що стосується нашої участі в таких проектах, то внесок MasterCard тут полягає в допомозі компаніям - емітентам подарункових карт при обробці транзакцій, коли ми надаємо для цих цілей свою мережу. У разі її використання торгово-сервісні підприємства (ТСП) можуть проводити транзакції, не змінюючи існуючу у них IT-систему: оскільки вони вже підключені до авторизаційної інфраструктурі MasterCard, то використовують її для відправки на авторизацію транзакцій, здійснених за емітованими цим ТСП картками.

У країнах континентальної Європи і Англії багато наших клієнтів випуску- ють і так звані подарункові карти «обмеженого типу». Карти цього типу можна використовувати, наприклад, тільки в певному торговому центрі, в якому присутні кілька десятків не зв'язаних між собою ТСП. У Західній Європі це досить популярно: прямо в торговому Молле розташовується кіоск, в якому можна придбати подарункову карту, дійсну у всіх магазинах-орендарів молла.

ПЛАС: Чи можуть ледве не фінансові інститути, а торговельні мережі, які реалізують масштабні проекти передплачених карт, претендувати на членство в платіжній системі MasterCard?

М. Ленфорд: У ряді регіонів світу - так, можуть. Так, в країнах Євросоюзу врамках «Директиви оплатежних послуги» будь-яка юридична особа може отримати ліцен- зію на роботу з електронними грошима. Природно, це може бути і ритейлер.

Меттью Ленфорд - віце-президент / старший бізнес-лідер Глобальної групи передплачених продуктів і рішень MasterCard Worldwide і департаменту передплачених продуктів в Європі. Меттью Ленфорд - відповідальний за інновації, розвиток продукту, стратегії виходу на ринок і реалізацію проектів передплачених продуктів MasterCard Europe.

Раніше М. Ленфорд працював в США і успішно керував розробкою стратегій з просування передплачених продуктів MasterCard, в тому числі інноваційних рішень щодо використання передплачених карт в сфері охорони здоров'я.

Меттью Ленфорд має більш ніж 15-річний досвід роботи в індустрії платежів. До приходу в компанію MasterCard він займав пост директора в Citigroup Corporate Investment Bank Global Transaction Services і відповідав за продукти для ощадних рахунків на охорону здоров'я. Раніше М. Ленфорд керував розвитком нових продуктів в Citishare, дочірньому підприємстві Citigroup, що відповідає за обробку дебетових транзакцій через банкомати та платіжні термінали.

Раніше він обіймав посади в угорському та американському офісах Euronet Worldwide, Inc., всесвітнього провайдера платіжної мережі, мобільних і програмних рішень, очолюючи європейський центр з управління банкоматами і команду розробників програмного забезпечення. Також займався розвитком продуктів в ARYSYS, Inc., компанії-постачальнику програмних рішень для банкоматів, терміналів в точках продажів і процесингових технологій. Бакалавр наук, отримав ступінь з обчислювальної техніки в Університеті штату Арканзас, США.

І оскільки ми також працюємо в рамках Директиви про платіжні послуги ЄС, то MasterCard надає даній мережі ліцензію MasterCard. Поки така схема працює тільки в межах ЄС. Зазначу, що MasterCard сьогодні бачить, що рітейлери, провайдери мобільних послуг, послуг грошових переказів і туроператори, у клієнтської аудиторії яких є зацікавленість в активному використанні передплачених карт, також можуть стати перспективними учасниками нашої системи. При цьому MasterCard ретельно аналізує кожну конкретну ситуацію і проводить свого роду внутрішнє дослідження, щоб зрозуміти всі особливості, пов'язані з наданням членства цим компаніям.

Тут ми в першу чергу звертаємо увагу на кілька моментів. Такі компанії, по-перше, повинні мати дуже солідне фінансове становище: ми зобов'язані захищати свою платіжну інфраструктуру і стежити, щоб учасники мережі оплачували рахунки і отримували належну їм оплату. По-друге, ми розглядаємо і питання відповідності практики цих компаній міжнародним стандартам і локальним законодавчим вимогам: для нас вкрай важливим є питання адекватного забезпечення зобов'язань, щоб захистити систему від фінансових і репутаційних ризиків.

ПЛАС: Чи відрізняється ситуація з передплаченими картами в Росії від розвинених ринків, і на які локальні особливості російського ринку ви б звернули увагу в першу чергу?

М. Ленфорд: Як правило, ринки, що розвиваються передплачених продуктів починають з бізнесу подарункових карт. За нашими спостереженнями, ринок подарункових карт в Росії розвивається в цілому за європейським сценарієм. Зазначу, що подарункові карти з точки зору бізнесу можуть бути досить складним продуктом - і через їх обмеженого терміну дії (в середньому від 6 до 8 місяців), і через те, що подарункові карти є, по суті, «анонімними», оскільки неперсоніфіковано. У зв'язку з останньою обставиною наша платіжна система встановлює обмеження на максимальний номінал подарункових карт, а також на функціонал таких продуктів (наприклад, з них не можна знімати готівку). Завдяки даним обмеженням, зокрема, повністю виключається можливість використання подарункових карт для відмивання грошей. Крім сегмента подарункових карт, ми бачимо, що в Росії починають отримувати досить широке поширення і інші передплачені продукти, які ми називаємо «поповнювати картами загального призначення». Для аналізу вектора розвитку даного сегмента дуже характерний приклад Італії, де такі продукти загального призначення поступово поділялися за конкретними напрямками інтернет-торгівля, послуги мобільного зв'язку, роздрібна торгівля і т. П. Тут я виразно можу сказати, що Росія йде схожим шляхом. Крім того, ще однією цікавою особливістю російського ринку prepaid -продуктів можна вважати популярність тут віртуальних передплачених карт (для яких фізична картка не випуску- ється).

ПЛАС: Які чинники, на ваш погляд, можуть сьогодні в Росії бути вирішальними в плані подальшого розвитку ринку prepaid -продуктів, і які кроки можуть робити учасники ринку для стимулювання його зростання?

М. Ленфорд: На наш погляд, ключем до розвитку ринку передплачених карт в Росії повинна стати відповідна нормативно-правова база. Очевидно, що платіжна індустрія повинна загострити увагу саме на цьому питанні, по- намагатися допомогти уряду краще зрозуміти суть передплачених платіжних продуктів і переконати державні органи в тому, що передплачені картки - явище для платіжної екосистеми позитивне, а тому не слід накладати на них занадто багато обмежень. Я знаю, що деякі нові російські закони набудуть чинності в 2013 році, і, наскільки мені відомо, зараз активно обговорюються аспекти правозастосовчої практики. Я вважаю, що в інтересах платіжної галузі потрібно домагатися того, щоб ці за- кони сприяли розвитку ринку передплачених карт. При цьому можна враховувати досвід європейських країн, наприклад Німеччини. Там, зокрема, влада планувала проводити дуже жорстку політику проти відмивання сум готівки в частині придбання платіжних продуктів: вимагати отримання повної інформації про клієнта, пред'явлення посвідчення особи, підтвердження адреси місця проживання, та т. Д. Всі ці вимоги спочатку поширювалися і на подарункові карти. Німеччина могла таким чином повністю знищити сегмент подарункових карт, прийнявши закон, згідно з яким власник подарункової карти повинен був надати всю інформацію про персональні дані продавцю. Але, на щастя для галузі і економіки в цілому, цього не сталося завдяки відбувся діалогу бізнесу і держави. Вході цього діалогу з боку MasterCard, зокрема, пояснювали, що в силу дотримання всіх вимог політики, спрямованої проти відмивання грошей, яка існує в рамках нашої платіжної системи, ми вважаємо, що подарункові карти є абсолютно безпечними платіжними продуктами. Ці карти можна поповнювати не більше ніж на 250 євро, з них, як уже зазначалося, не можна зняти готівку. Наші аргументи виявилися переконливими для уряду і законодавців Німеччини. Точно так же ще одним загальним, але дуже важливим для уряду будь-якої країни аргументом на користь необхідності розвитку ринку передплачених карт є та обставина, що з по- міццю передплачених карт ми можемо відкрити доступ до фінансових послуг тим категоріям населення, які сьогодні не мають банківського рахунку .

ПЛАС: Як відомо, сьогодні на ринку ведеться боротьба за створення домінуючою бізнес-моделі в сегменті мобільних платежів. Які сучасні перспективи використання передплачених карткових продуктів в сферах електронної та мобільної комерції?

М. Ленфорд: Сьогодні у нас вже існує ряд передплачених рішень для мобільних телефонів. Такі приклади є і в Туреччині, і в Великобританії (наприклад, Orange cash). Деякі з цих додатків підтримують безконтактні методи оплати (технологію NFC), інші є передплаченими картами з відповідним мобільним додатком, що дозволяє управляти балансом, і т. П. На сьогоднішній день на ринку присутня широка палітра прикладів використання передплачених карт в якості інструменту контролю бюджету спільно з мобільним додатком, що дозволяє перевіряти стан рахунку, з подальшим виходом в сферу безконтактних платежів. На нашу думку, цей підхід є дуже перспективним для майбутнього ринку передплачених карт. На закінчення скажу, що російський ринок передплачених карт стає все більш технологічно розвиненим і стрімко освоює такі інноваційні напрямки, як мобільні і безконтактні платежі. Ми бачимо, як учасники цього ринку враховують передовий світовий досвід в даній сфері, формують привабливі пропозиції для своїх клієнтів, як банки встановлюють партнерські відносини з ритейлерами і мобільними операторами, розвиваючи програми лояльності та інші системи заохочень. Розвинена культура кіоскових платежів в Росії, які надають тепер не тільки можливість внести готівку на карту і перевести їх третім особам, а й отримати реквізити передплаченого карти і використовувати її для онлайн-покупок і платежів, - все це демонструє серйозний прогрес на російському ринку передплачених карт. Значною незачепленою досі областю є простір державних платежів, можливість отримання російськими громадянами виплат за допомогою передплачених карт і внесення плати за державні послуги. Думаю, що ми як учасники ринку повинні придивитися до широких можливостей передплачених карт і шукати розумні шляхи їх використання в інтересах населення, держави і платіжної екосистеми в цілому.