Інтернет-еквайрінг або прийом банківських карт на сайті

1. Інтернет-еквайринг від банків
2. Пару слів про інтернет-еквайринг
3. Інтернет-еквайринг: ключові переваги для продавців
4. Як підключити інтернет-еквайринг?
5. Учасники процесу оплати
6. Стандартна схема інтернет-екварінга
7. Шахрайство в інтернет-еквайринг: попереджений значить озброєний

Інтернет-еквайрінг (англ. Internet-acquiring) - це прийом платежів в інтернеті з використанням платіжних карт за допомогою відповідного web-інтерфейсу.

У таблиці нижче представлені дані про комісіях і додаткових способах прийому платежів в Інтернеті у різних банків (дані актуальні на 2 квартал 2018 року).

Зміст статті

Інтернет-еквайринг від банків

СВІТ
QIWI
Яндекс гроші
WebMoney Альфа Банк 2,75 Apple Pay
Android Pay
світ
UnionPay
JCB
Samsung Мінімальна сума комісії не менше 5 руб. банк Авангард від 2 до 3,4 ВТБ 24 від 1,5 до 2,75 ЛокоБанк від 2 до 2,7 UnionPay
JCBI модуль Банк від 1,8 до 2,5 СВІТ
Alypay
Moneta ru
Cloud Payments Московський кредитний банк від 1,89 до 2,7

від 0,79 до 1,09 (для ЖКГ)

При місячному обороті понад 50 млн. Комісія узгоджується індивідуально Росевробанк від 2 до 3 СВІТ РФІ Банк 1,95 СВІТ
QIWI
Яндекс гроші
WebMoney
Мобільні оператори СБЕРБАНК від 1,8 до 2 Apple Pay
Android Pay
Соціальні мережі
по дзвінку
Через e-mail СДМ-Банк 1,9 СВІТ Тінькофф від 1 до 5,8 СВІТ
Apple pay
Web Money
Мобільні оператори При місячному обороті понад 20 млн. Комісія узгоджується індивідуально Крапка 3,5 При великому місячному обороті комісія узгоджується індивідуально Уральський банк реконструкції та розвитку від 1,8 до 2,8 СВІТ

Пару слів про інтернет-еквайринг

Інтернет-еквайринг від еквайрингу в звичному розумінні відрізняється відсутністю звичного «реального» терміналу (він же POS-термінал). Тепер користувач може просто ввести реквізити (дані карти) на сайті, де він планує провести платіж. Зазвичай у клієнта запитується номер карти, термін дії, коди CVV2 / CVC2, прізвище та ім'я власника.

У більшості випадків фізичні особи не зможуть підключити інтернет-еквайринг. Такий варіант роботи можливий з деякими платіжними агрегаторами. ТОП-5 платіжних агрегаторів, які надають еквайринг, дивіться в кінці статті /

Інтернет-еквайринг: ключові переваги для продавців

Головними перевагами еквайрингу в інтернеті для продавця є:

1. Світовий масштаб. Сучасні платіжні системи дозволяють здійснювати інтернет-еквайринг практично з будь-якої країни світу і покривати більшу аудиторію.
2. Низька вартість. Використання цифрових сервісів знижує витрати.
3. Доступність. Цілодобовий прийом оплати 24/7.
4. Підвищена ймовірність спонтанних продажів.
5. Зручність для клієнта. За допомогою мобільних пристроїв клієнт може провести платіж навіть перебуваючи навіть не в самій комфортній обстановці.
6. Якість сервісу. Особисті кабінети покупців в електронних магазинах спрощують процедури авторизації оформлення замовлень.
7. Анонімність. Дозволяє клієнтам бути більш рішучими при покупці певних видів товарів.
8. Безпека. Виключається ймовірність отримання фальшивих купюр.

Також слід зазначити, що співпраця з банками по лінії інтернет-еквайрінгу обіцяє безліч бонусів, особливо на початковому етапі. Причому нерідко це стосується послуг, які безпосередньо не пов'язані з бізнесом в інтернеті: це може бути знижена комісія, м'якші ціни на розрахунково-касове обслуговування, більш вигідні тарифи на виведення коштів безкоштовне, підключення та налаштування онлайн-каси і т.д. Це пояснюється зростаючою конкуренцією в області і поступальним переміщенням бізнесу в електронний простір.

Очевидних недоліків у системи інтернет-еквайрінгу немає, проте слід згадати, що введення 54-ФЗ «Про новий порядок застосування контрольно-касової техніки» кілька ускладнило умови роботи для продавців, які працюють з фізичними особами. Детально про нововведення для всіх, хто приймає платежі онлайн, читайте в нашій статті по 54 ФЗ і онлайн касах для інтернет-магазинів

Як підключити інтернет-еквайринг?

Підключення може відрізнятися кілька в залежності від постачальника послуг, однак незмінно включає в себе наступні етапи:

1. Подача заявки

І агрегатори, і банки намагаються зробити підключення максимально максимально просто і швидкою процедурою. Проте, в переважній більшості випадків, у вас запитають паспортні дані, а також підприємницькі реквізити. Якщо у ви ще не зареєстровані в якості підприємця, вам також можуть надати консультацію або повноцінний сервіс для оформлення.

2. Надання і перевірка даних продавця

Ваша ділова репутація має значення: при наявності поганою кредитною історії або ознак фірми-одноденки підключення може бути скасовано. Крім того, ваш сайт повинен відповідати певним вимогам, втім, часто вони цілком обгрунтовані і з виконання посприяє кращій конверсії.

Процедури перевірки не варто боятися. Принаймні підключити звичайний рітейл, на кшталт торгівлі квітами, іграшками, спортивними товарами можна дуже швидко.

3. Відкриття рахунку

При співпраці з банком від цього не піти: якими б не були умови, озвучені банком, Вам обов'язково потрібно буде відкрити рахунок і взяти мінімальний тариф на РКО.

4. Підписання договору

Щоб запустити підключення цілком достатньо сканованих копій договору і супутніх документів, але в подальшому оригінали паперів, тим або іншим способом, потрібно буде надіслати Ваш постачальник послуг.

5. Налаштування інтернет-магазину (технічна інтеграція, проведення тестових платежів)

Тут все залежить від вашого сайту. Якщо він розроблений на базі популярної CMS, то нерідко підключити платіжну форму до сайту можна навіть без допомоги програміста. Якщо для Вашого сайту модуль ще не розроблений, то можна використовувати більш прості форми інтеграції з переходом на сайт банку або агрегатора.

Мікробізнес, що працює через соцмережі, може просто висилати рахунок на пошту клієнта без зайвих «наворотів». В останньому випадку підключення, як таке, не потрібно.

6. Початок прийому платежів від клієнтів.

Якщо ви успішно пройшли всі попередні етапи, значить настав час роботи з клієнтами. У разі накладок постачальники інтернет-еквайрінгу гарантують цілодобову технічну підтримку.

На стадії налаштування інтернет-магазину продавцеві зазвичай пропонують широкий вибір готових платіжних форм, які можна максимально оперативно проинтегрировать на сайт з сучасної CMS. Також банки мають у своєму розпорядженні готовими інтернет-рішеннями для підключення еквайрингу згідно 54-ФЗ. Зазвичай має місце співпраця з поставщицей віртуальних кас АТОЛ онлайн, Orange Data і т.д.

Слід мати на увазі, що банки зазвичай обумовлюють певний список товарів і послуг, при наявності яких продавцю не буде підключений інтернет-еквайринг.

Останнім часом все більше і більше банків вводять свої онлайн-сервіси для прийому коштів, що сприятливо позначається на конкуренції в області і сприяє появі більш вигідних тарифів і низьких комісій.

Відео на тему прийому інтернет-платежів і банків також буде цікаво подивитися тим, хто хоче бути в курсі останніх тенденцій, провідних постачальників послуг і новітніх способів захисту.

Ключова інформація про частки інтернет-еквайрінгу і його тенденції починається з 19-ої хвилини

Варто також пам'ятати, що платіжні агрегатори (такі як, ROBOKASSA , Platron , Яндекс.Касса , OnPay та ін.) також пропонують послуги інтернет-еквайрингу разом від великою кількістю інших способів прийому платежів.

ТОП-5 платіжних агрегаторів, що надають послугу інтернет-еквайрінгу

Учасники процесу оплати

У звичайній схемі інтернет-еквайрінгу задіяні такі учасники:

1. Покупець - інтернет користувач, носій платіжної картки.
2. Інтернет-магазин, постачальник товарів або послуг, що приймає замовлення від користувача.
3. Банк-емітент - банк-відправник платежу з боку клієнта.
4. Банк-еквайєр - банк, у якого продавець відкрив рахунок. Іншими словами, банк-приймач платежу з боку інтернет-магазину.
5. Платіжний провайдер - цифровий посередник між усіма учасниками, завдяки якому обмін даними і списання відбувається максимально оперативно.
6. Міжнародна платіжна система, яка обслуговує карти відповідного типу. Найвідоміші представники - Visa і Master Card.

Стандартна схема інтернет-екварінга

Інтернет-еквайрінг включає в себе наступні процеси взаємодії між покупцем, продавцем і банками:

1. Покупець оформляє замовлення на сайті, після чого вводить аутентифікаційні дані своєї карти в форму оплати.
2. Через форму оплати магазин пересилає інформацію платіжному провайдеру, який запитує авторизацію в банку-еквайєрі.
3. Банк-еквайєр пересилає запит авторизації в міжнародну платіжну систему (МПС), що випустила карту.
4. Банк-емітент, який одержав запит від міжнародної платіжної системи здійснює необхідні процедури щодо захисту еквайрингу від шахрайства, перевіряє активність карти і запитує від покупця 3DS пароль, в разі, якщо застосовується технологія 3D-secure.
5. Якщо перевірка дала позитивний результат, то банк-емітент повідомляє про це МПС.
6. Підтвердження послідовно пересилається від МПС в банк-еквайєр і платіжному провайдеру.
7. Платіжний провайдер робить запит в банк-еквайєр про списання коштів з картки покупця.
8. Цей запит послідовно передається в МПС і банк-емітент.
9. Банк-емітент перевіряє наявність необхідних коштів на рахунку клієнта. При їх наявності МПС отримує відповідне повідомлення і запускається процедура перекладу.
10. Підтвердження про виконання переказу послідовно отримують банк-еквайєр, платіжний провайдер і продавець.
11. Продавець повідомляє клієнту про успішну оплату замовлення.

У спрощеному вигляді всі ці кроки виглядають так, як на картинці нижче.

Шахрайство в інтернет-еквайринг: попереджений значить озброєний

У міру розвитку інтернет-еквайрінгу з'явилися і методи шахрайства, які загрожують як покупцям, так і продавцям. Найбільш поширені з них - це кардинг і фішинг.

Кардінг - вид шахрайства, при якому проводяться операції з платіжною карткою (або її реквізитами) без реального згоди або підтвердження її істинним власником. Шахраї можуть отримати реквізити платіжних карт різними способами: злом серверів інтернет-магазинів, електронних баз даних платіжних систем, крадіжка даних безпосередньо з персональних комп'ютерів користувачів за допомогою вірусного ПЗ. Відповідальність за кардинг повністю, лягає на продавця, якщо він не використовує спеціальну багатоступеневу систему захисту 3DSecure.

Фішинг - вид шахрайства, при якому створюється сайт, який, з одного боку, буде користуватися довірою у користувача, а з іншого буде провокувати його на введення реквізитів своєї платіжної карти для здійснення обманного платежу. У більшості випадків, зловмисники створюють сайт, який по дизайну і інтерфейсу буде максимально схожим з яким-небудь популярним інтернет-ресурсом. Продавцю ні в якому разі не варто відмахуватися від тих клієнтів, які стверджують, що оплачували щось в їхньому магазині, але при цьому товар не отримано і чека немає. Тут необхідно вимагати скріншоти листів на пошту про оплату або точну адресу сайту (скріншотом з історії браузера). Можливо покупку він робив на іншому (дуже схожому на ваш сайт) фішинговому ресурсі.

Скіммнінг - зчитування авторизаційних даних з магнітної доріжки платіжної картки через пристрій (скіммер), що вставляється в картоприймач. Саме про загрозу використання скімерів зазвичай попереджають сучасні банкомати повідомленнями на кшталт: «Переконайтеся, що в картоприймач відсутні сторонні предмети». При такому вигляді шахрайства інтернет, як такої, не використовується. Зловмисники або знімають пристрій у відповідний момент часу, або отримують інформацію через радіо сигнал.

Зазвичай скіммер маскується під накладку, на вигляд нагадує рекламний матеріал або деталь банкомата, забарвлену в відповідні кольори.