Сучасній банківській системі, як уже було зазначено в попередніх розділах, притаманні такі тенденції:
- універсалізація діяльності, освіту фінансових конгломератів (фінансова корпорація «Уралсиб», Росбанк і ін.);
- широкомасштабне проникнення на банківський ринок небанківських структур (страхові компанії, ПІФи і т.п.);
- розширення регіональної і національної сфери діяльності банків;
- постійне зростання значення нецінової конкуренції.
Результатом сукупного прояву даних тенденцій є посилення інтенсивності банківської конкуренції.
У цих умовах успішність діяльності комерційного банку багато в чому залежить від здатності не тільки грамотно будувати свою внутрішню політику, а й пристосуватися до зовнішніх умов з максимальною для себе користю, передбачати тенденції розвитку ринку і отримувати конкурентні переваги.
Більшість банків, на інтуїтивному рівні розуміючи першорядну важливість конкурентоспроможності, не можуть проводити однакову політику з метою її забезпечення, управляти нею в системі.
При адміністративно-командної системи управління економікою конкурентоспроможності як об'єктивної економічної категорії не приділялося належної уваги в силу неактуальність цього питання. В даний час дане поняття також відноситься до числа недостатньо розроблених російської економічної наукою. Це обумовлено наступними обставинами.
По-перше, в категорії «конкурентоспроможність» концентровано виражаються економічні, організаційно-управлінські, науково-технічні, виробничі, кадрові та інші можливості не тільки окремої організації, а й економіки країни в цілому.
По-друге, банківська конкуренція має певні особливості, до яких відносяться:
- велика інтенсивність, ніж в промисловості;
- в якості конкурентів комерційних банків виступають не тільки банки, але і небанківські кредитні інститути, а так-же нефінансові організації;
- внутрішньогалузева конкуренція носить видовий характер, що пов'язано з диференціацією банківського продукту;
- банківські послуги можуть заміняти один одного, але не мають зовнішніх замінників, отже, міжгалузева конкуренція проявляється у формі переливу капіталу;
- обмеження цінової конкуренції висувають на перший план проблеми якості банківських продуктів і послуг, а також їх реклами.
По-третє, трансформація національної господарської системи Росії виявилася настільки швидкої і радикальної, що наука не встигла грунтовно осмислити нові реалії. Тому серед безлічі виникли після початку ринкових реформ явищ конкуренція і конкурентоспроможність привертали до себе відносно скромне увагу на тлі інфляції, банківських і валютних криз.
Дослідженню категорії «конкурентоспроможність» певною мірою заважає здається близькість її до категорії «ефективність». Їх нерідко розглядають як однопорядкові, хоча перша, передбачаючи останню, включає взаємозв'язку господарюючих суб'єктів, не тільки внутрішню складову діяльності організації, але і її взаємини з іншими учасниками ринкових відносин. Маловивченими виявилися питання управління конкурентоспроможністю організацій. Недооцінка значущості проблеми управління конкурентоспроможністю пояснюється складністю, міждисциплінарним і міжгалузевим характером її рішення.
Однак останнім часом ситуація дещо змінилася: російські банки з метою зміцнення свого становища прагнуть до постійного підвищення рівня своєї конкурентоспроможності в умовах триваючої структурної перебудови і активної адаптації до вимог ринку. Аналіз конкуренції на конкретних ринках, пошук шляхів підвищення конкурентоспроможності комерційних організацій виходить на одне з перших місць в дослідженнях вітчизняних вчених і практиків, оскільки саме такий шлях дозволить банкам не тільки вижити в умовах конкуренції, а й успішно розвивати бізнес. При цьому у вітчизняній економічній літературі досі відсутній єдиний загальновизнаний підхід до визначення поняття та оцінки конкурентоспроможності банку та його продуктів.
Поняття «конкурентоспроможність» стосовно до суб'єкта господарювання (в т.ч. банку) характеризують як здатність протистояти конкурентам на ринку товарів, послуг, проектних і підрядних робіт, технологій та ін. Існує й інше визначення: конкурентоспроможність - властивість суб'єкта ринкових відносин виступати нарівні з присутніми там аналогічними суб'єктами ринкових відносин.
Так, відповідно до ФЗ "Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг" [9], конкуренція на ринку фінансових послуг - це змагальність між фінансовими організаціями, при якій їх самостійні дії ефективно обмежують можливість кожній з них односторонньо впливати на загальні умови надання фінансових послуг на ринку фінансових послуг.
На думку О. Г. Семенюта, банківська конкуренція - це процес суперництва комерційних банків і інших кредитних інститутів, в ході якого вони прагнуть забезпечити собі міцне становище на ринку кредитів і банківських послуг.
Д. А. Мізгулін розглядає банківську конкуренцію не як суперництво між фінансовими організаціями, а як співпраця в процесі створення і поширення знань серед учасників ринку про те, як краще вести свій бізнес. Для банків вирішальне значення мають знання про способи отримання дешевих і найбільш довгострокових або постійно поновлюваних ресурсів.
Більш ємним, на наш погляд, є визначення конкурентоспроможності банку як типу конкурентної переваги і ступеня його стійкості при існуючих конкурентної структурі, балансі сил і займаних конкурентами позиціях. Сформувати стійкі джерела конкурентної переваги банк може при правильному застосуванні ключових компетенцій - особливих технологій або навичок, що створюють унікальну цінність банківських продуктів для клієнтів.
Для забезпечення конкурентоспроможності необхідно знати чинники, що сприяють підвищенню конкурентоспроможності організації. Як правило, можна виділити дві групи факторів: відображають «перевагу в умінні» і «перевага в ресурсах». Перша пов'язана з ефективною роботою маркетологів, адміністративного, операційного персоналу. Різноманітними можуть бути і ресурси, що впливають на придбання переваг у конкуренції: фінанси, кадровий склад і його кваліфікація, технічна оснащеність і т.д. Перевага над конкурентами по перерахованих параметрах дозволяє пропонувати на ринку продукти кращої якості або за нижчими цінами. Це, в свою чергу, зміцнює ринкові позиції, дозволяє отримувати прибуток, що перевищує середній рівень в банківській галузі.
В даний час конкурентоспроможність господарської одиниці, як правило, визначається на основі оцінки конкурентоспроможності виробленої нею продукції або послуг, що надаються. Під конкурентоспроможністю банківських продуктів слід розуміти здатність банківського продукту як сукупності його якісних і вартісних характеристик більш повно відповідати вимогам, що пред'являються суб'єктів фінансового ринку в розглянутий період в порівнянні з аналогом- конкурентом.
Процес управління конкурентоспроможністю банківських про- дуктів доцільно розглядати як послідовність на- дмуть етапів:
1) аналіз ситуації, тобто виявлення чинників, які впливають на конкурентоспроможність банку та його продуктів, на основі вико вання таких методик, як CAMEL - аналіз (аналіз внутрішнього середовища банку); PEST - аналіз (аналіз зовнішньої середа), SWOT - аналіз (перехресний аналіз), SNW - аналіз (перехресний аналіз), побудова профілю банку;
2) визначення критеріїв оцінки. Серед відомих методик оцінки конкурентоспроможності товарів найбільш повну інфор-мацію про рівень конкурентоспроможності дають метод аналізу іерар- дисководу і функціонально-вартісний аналіз (ФВА). Відповідно в якості критеріїв оцінки конкурентоспроможності можуть виступати мінімізація вартості продукту або максимізація корисного ефекту від придбання продукту. Також в якості критерію може виступати коефіцієнт конкурентоспроможності банківського продукту, що відображає споживчий ефект, який припадає на одиницю витрат, пов'язаних з отриманням продукту.
Його можна представити таким чином:
де К - конкурентоспроможність продукції, в частках одиниці;
Е - корисний ефект, в рублях;
S - ціна споживання, в рублях.
Корисний ефект - міра задоволення потреб споживачів в процесі використання того чи іншого продукту, що залежить від характеру конкретного продукту. Корисний ефект банківських послуг може виражатися рівнем доходів, принесених засобами на депозитних рахунках; економією коштів, отриманої за рахунок прискорення розрахунків або використання позик і т.д.
Ціна споживання - це сума витрат, пов'язаних з купівлею і споживанням продукту або послуги.
Іншим критерієм оцінки конкурентоспроможності того чи іншого продукту банку може виступати домінуюче становище кредитної організації на певному ринку банківських послуг.
Відповідно до ФЗ "Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг", домінуюче становище фінансової організації - це обсяг фінансових послуг, наданої фінансової організацією (кількома фінансовими організаціями) на ринку фінансових послуг, що дає їй (їм) можливість чинити вирішальний вплив на загальні умови надання фінансових послуг на ринку або ускладнювати доступ на цей ринок іншим фінансовим організаціям. Домінуюче становище кредитної організації на ринку банківських послуг встановлюється на підставі частки кредитної організації в межах ринку банківських послуг незалежно від її місцезнаходження, визначеного в установчих документах. Основними етапами визначення домінуючого положення кредитної організації на ринку банківських послуг є визначення:
- меж ринку банківських послуг;
- обороту (обсягу) банківських послуг і часткою кредитних організацій на ринку банківських послуг;
3) оцінка конкурентоспроможності товарів різних кредитних організацій повинна відповідати наступним принципам:
- можливості застосування методики оцінки до банків, що функціонує на різних рівнях, і врахування інтересів власників банку, його клієнтів і партнерів;
- порівнянності результатів, отриманих при оцінці конкурентоспроможності кількох банків, що функціонують на одному ринку;
- відкритості, оскільки використання в методиці оцінки інформації, яку банки прагнуть не надавати гласності, заздалегідь роблять подібну методику непридатною для порівняльного аналізу конкурентоспроможності кількох банків;
- простоти, в зв'язку з тим, що застосування при оцінці великої кількості обчислень, складних процедур збору даних робить її використання занадто трудомістким;
4) розробка та обґрунтування заходів щодо вдосконалення характеристик існуючих банківських продуктів або впровадження в продуктову лінійку банку абсолютно нових продуктів з принципово іншими характеристиками;
5) узгодження рішень і контроль за їх виконанням.
Інформація про конкурентоспроможність банку та його продуктів необхідна в практиці підприємництва і менеджменту при вирішенні питань інвестування, маркетингу, банкрутства, санації тощо
Конкурентоспроможність банку - узагальнююча характеристика життєстійкості структури, його вміння ефективно використовувати фінансовий, виробничий і трудовий потенціали. Інакше кажучи, конкурентоспроможність банку - це дзеркало, в якому відбивається стан його внутрішнього середовища, а також реактивність щодо зміни зовнішніх факторів.
