WebMoney породила інтернет-лихварів

Електронні гроші з кожним днем ​​стають все більше і більше схожими на справжні гроші, недарма ЦБ хоче регулювати їх звернення . Тепер інтернет-гроші можна давати і брати в борг під відсотки. Система WebMoney запустила сервіс взаємного кредитування між фізичними особами «Каса взаємодопомоги» в двох соціальних мережах - «Вконтакте» і Facebook (в російській частині). Будь-який користувач цих двох соціальних мереж може позичити своєму «друга» під відсотки або без відсотків деяку кількість «вебмані». Єдиною вимогою є «дружні зв'язки» між двома акаунтами - кредитора і позичальника. Є, правда, обмеження - не більше 5 000 рублів на добу. Такий ліміт на внутрішньоденні операції встановлено в «Касі взаємодопомоги». У рік, відповідно, 1,8 млн рублів. Непогано, особливо якщо врахувати, що відсоткову ставку можна встановлювати будь-яку, аби позичальник погодився на неї. Максимальний термін кредитування - 10 років. Зараз, поки користувачі тільки придивляються до нових можливостей життя в борг, середня сума кредиту становить 400 рублів, але директор з розвитку WebMoney Transfer Петро Дарахвелидзе вірить

про запуск взаємного кредитування в соціальних мережах:
Більш, ніж півроку тому в соціальній мережі «ВКонтакте» з'явився додаток WebMoney - спеціальна версія WM Keeper, що дозволяє користуватися електронним гаманцем, не виходячи з соціальної мережі. А в новому році був відкритий загальний доступ в аналогічний додаток в мережі Facebook. І вже зовсім недавно функціонал додатка «ВКонтакте» і Facebook було розширено новий продуктом - сервісом мікропозик «Каса взаємодопомоги». Тепер користувачі обох мереж можуть брати в борг і позичати своїм друзям. Обов'язкова умова використання «Каси взаємодопомоги» - дружній статус. Кредитні лінії можуть відкривати одне одному люди, які є друзями в рамках соціальної мережі. Крім того, в «Касі взаємодопомоги» існує рейтинг позикодавців, що показує, наскільки заможний користувач, що пропонує позику. Чим більше у користувача друзів, яким він дозволив брати в борг, чим більше дозволена сума, термін погашення боргу і сума на його гаманці, тим вище рейтинг.
Можливості соціальних мереж в плані безпеки накладають свої фінансові обмеження: максимальна сума, яка може зберігатися в гаманці, і добовий ліміт за операціями становить 5000 WMR (рублів в системі WebMoney). Цей ліміт стосується всіх переказів, оплати послуг і операцій в «Касі взаємодопомоги». Є також нижній поріг. Мінімальна сума, яку можна взяти в борг, - 5 WMR. Користувач, що відкриває лінію для позик, самостійно встановлює максимальну суму для того чи іншого друга, а також процентну ставку або її відсутність. Якщо користувач хоче брати або давати великі суми, він може зареєструватися в WebMoney вже поза рамками соціальної мережі і скористатися сервісом http://debt.wmtransfer.com. Максимальна тривалість мікропозик - 10 років.
Наші користувачі підписують угоду, в якому визнають позики не пов'язаними із здійсненням підприємницької діяльності.
Банків в цій програмі немає, тому що ми в першу чергу хочемо розвинути механізм соціальної грошової взаємодопомоги. Недарма, сервіс називається «Каса взаємодопомоги». Втім, якщо банки зацікавлені у видачі мікрокредитів за допомогою нашої системи, ми із задоволенням запрошуємо їх до співпраці.
В даний час користувачі тільки придивляються, відчувають, вивчають додаток в соціальних мережах, тому середня сума позики становить близько 400 руб. Ми припускаємо, що в подальшому, коли користувачі зрозуміють, що сервісу можна довіряти ця сума буде рости. Говорячи про очікувані результати, можу сказати, що в російських соціальних мережах зареєстровані десятки, а в світових - сотні мільйонів користувачів. Всі ці люди, так чи інакше, роблять грошові операції, онлайнові або офлайнові. Тому потенціал для впровадження мікропозик величезний.

, Що з ростом довіри до сервісу виросте і сума. Разом з сумою виросте і клас інтернет-лихварів - користувачів соціальних мереж, активно дають в борг. WebМoney обіцяє складати рейтинг позикодавців, причому позиція в рейтингу буде залежати від кількості «друзів», яким дозволено брати в борг, від суми і терміну погашення боргів, а також від суми в гаманці кредитора. Чим більше всі ці параметри, тим вище позиція лихваря в рейтингу. Тим, кому стане тісно в рамках 5 000 рублів в день, WebMoney тут же запропонує перейти в Борговий центр і не обмежувати себе денними лімітами. Про достатності капіталу, рівень ризику на одного позичальника та інших банківських надмірностях мови не йде: поки сусідові можна дати в борг, не ставлячи до відома ЦБ. Правда, якщо дати під відсотки, доведеться заплатити податок, але це - сфера відповідальності самого лихваря: WebMoney не є податковим агентом користувачів соціальних мереж. Приблизно схожим чином справи йдуть і в інших країнах. Наприклад, британський сервіс взаємного кредитування Zopa.com не підлягає регулюванню FSA

про запуск сервісу взаємного кредитування Webmoney:
Взаємне кредитування є досить цікавою темою на Заході. Найбільш відомим проектом є, ймовірно, Zopa.com. Це онлайновий брокер, що працює з фізичними особами-кредиторами та дебіторами, що оперують невеликими сумами під помірні (близько 7-10% річних) відсотки. Місячний оборот досяг 50 млн фунтів стерлінгів; для компанії, що працює на ринку більше 5 років, - це розумна, але не вражаюча сума.
Інтеграція такого сервісу в соціальну мережу представляється дуже цікавою з точки зору залучення аудиторії, проте більших обертів в цьому сервісі очікувати складно. Тим не менш, це дуже цікава спроба, і я з великим інтересом буду чекати результатів.
З точки зору регулювання, брокерство між фізичними особами само по собі не вимагає, ймовірно, спеціальної ліцензії, так само як і видача позик однієї фізичної особи іншій. Та ж Zopa UK не працює під ліцензією FSA, хоча і тісно з ним взаємодіє. Ймовірно, в Росії на поточний момент, сервіс також не спеціально ліцензуватися, але Webmoney надаватимуть загальну інформацію в ЦБ і іншим регуляторам, як вони роблять зараз по решті своєї діяльності.
Відзначимо, що p2p-позики, на відміну від банківських, є в певному сенсі 100% передплаченими, тобто не призводять до емісії грошової маси і в цьому відношенні монетарно безпечні. Зрозуміло, сервіс вимагає великої уваги з точки зору технічної безпеки надання та захисту кредиторів. Ймовірно, «ВебМани» з їх багаторічним досвідом роботи на ринку зможуть адекватно врахувати всі ці ризики.

і не звітує про рівень достатності капіталу у провідних кредиторів. Тим більше, що WebMoney обіцяє брати підписку зі всіх учасників каси взаємодопомоги про те, що позики не пов'язані з підприємницькою діяльністю. Таку ж беруть в банках при здійсненні переказу без відкриття рахунку. Але перевірити, чи пов'язаний переклад з підприємницькою діяльністю, в общем-то, неможливо. Можна дати підписку і брати в борг вебмані, а потім витрачати їх на покупку трафіку або оплату бот-послуг. Чи буде це підприємницькою діяльністю? Якщо так, відповідальність буде лежати цілком на користувача, що вчинила порушення. Каса взаємодопомоги чревата репутаційні втратами для запустила її компанії. І до запуску сервісу нерідкі були зломи акаунтів і спам-розсилка з проханням позичити грошей

про сервісі взаємного кредитування, запущеного WebMoney:
Подібні сервіси не дуже бурхливо, але розвиваються в деяких західних країнах. Платіжна система, на базі якої будується сервіс приватних мікропозик, отримує невеликий транзакційний дохід і деяке підвищення активності користувачів.
Основний фактор успіху такого сервісу - довіру користувачів як один до одного, так і до системи, технологічно забезпечує позику. У Росії ж поки немає масової системи ідентифікації користувачів платіжних сервісів, а перекази між банківськими рахунками фізичних осіб, на базі яких можна було б зробити сервіс, все ще технологічно складні або небезпечні.
До того ж російські користувачі вже мають негативний досвід «позичання» в соціальних мережах. Шахраї, зламавши аккаунт користувача в месенджері або соціальної мережі, насамперед розсилають по контакт-листу повідомлення з проханням позичити гроші.

. Ідентифікація в касі взаємодопомоги здійснюється точно так же, як в соціальних мережах: користувач вводить свій логін і пароль. Де гарантія, що аккаунт не зламаний? Тим більше, що якщо зараз прохання позичити грошей сприймається у багатьох випадках саме як сигнал про злом аккаунта, то в рамках каси взаємодопомоги вона стане нормальним явищем. У соціальній мережі паспорт питати не прийнято, і шахраї обов'язково постараються це використовувати. Втративши ж свої гроші лихвар навряд чи буде звинувачувати себе в те, що трапилося: винуватою виявиться система, яка запустила касу взаємодопомоги. Та й правоохоронні органи, що розслідують справу про шахрайство, обов'язково навідаються в офіс компанії

про сервісі взаємного кредитування, запущеному Webmoney в соціальних мережах «Вконтакте» і Facebook:
На наш погляд, мова навряд чи буде йти про високі відносних показниках. З одного боку, навряд чи взаємна довіра користувачів інтернету настільки велике, щоб вони погодилися ризикувати власними грошима, всього лише прийнявши якусь віртуальну оферту. З іншого боку, незважаючи на лідируючі позиції Webmoney на ринку, все-таки цей проект більше орієнтований на не настільки широку аудиторію, перш за все, на власників власних сайтів, веб-майстрів. Звичайно, просування проекту через соціальні мережі дозволить наростити масовість, але навряд чи істотно. В цілому, новий проект може збільшити обсяг транзакцій, що проводяться через систему, на 4-5%. Втім, з урахуванням масштабів бізнесу Webmoney, це досить вагомий приріст в абсолютному вираженні.
[Для Webmoney запуск взаємного кредитування означає], перш за все, зростання кількості користувачів і обсягу транзакцій. З урахуванням того, що система не стягує відсотків за сам факт видачі кредиту, якихось інших можливостей для заробітку немає. Точніше, Webmoney може самостійно видавати кредити, але навряд чи компанія захоче брати на себе додаткові ризики, а також залучати до себе додаткову увагу фінансових регуляторів.
На даному етапі ми не розглядаємо можливість запуску схожих проектів. Вони, звичайно, є актуальними, але, з одного боку, у нас є інші сервіси (традиційні та соціальні), що дозволяють отримувати необхідні ресурси (наприклад, на розвиток інтернет-проектів), з іншого, «кредитна біржа» - великий іміджевий ризик. Наприклад, користувач, який не отримає назад гроші, швидше за все, буде звинувачувати в цьому систему, а не себе, та й правоохоронні органи, розслідуючи випадки неповернення, почнуть з візиту в компанію.

. Чи здатні додаткові доходи, які принесе сервіс взаємного кредитування, окупити цей ризик? Сама WebMoney позичати гроші під відсоток не планує, компанія живе лише за рахунок комісій від кожної що входить транзакції, яка становить 0,8%, але не більше 1500 рублів. Аналітик «Фінам Менеджмент» Анна Зайцева вважає, що запуск нового сервісу дозволить збільшити обсяг транзакцій, що проводяться через систему WebMoney, на 4-5%, що в абсолютному вираженні чимало. У день через Webmoney проходять 120 000 рублевих і 50 000 валютних транзакцій. Додаткові 8000 - 9000 транзакцій в день принесуть компанії (виходячи з поточної середньої суми позики) всього 25 000 - 30 000 рублів в день. Поки ризик начебто переважує потенційні вигоди від нового сервісу.