Автор: Андрій Нестеров ✔ 20.02.2018
Нестеров А.К. Кредитна система // Енциклопедія Нестеровим
Кредитна система є однією зі значних структур національної економічної системи, сприяючи значному підвищенню загальної ефективності виробництва і впливаючи на зростання продуктивності праці, завдяки перерозподілу вільних грошових коштів, акумульованих в банках, в різні галузі економіки. Накопичений фінансово-кредитними організаціями капітал може бути перенаправлений для використання підприємствами, населенням, державними установами на умовах платного використання.
Поняття кредитної системи
Кредитна система включає в себе фінансово-кредитні організації, кредитні відносини і утворює область різноманітних послуг для клієнтів банків, в першу чергу, кредитні програми, що складають основу кредитування, реалізованих в різних видах і формах.
Поняття кредитної системи можна визначити з позицій уявлення її як особливої фінансово-економічної категорії, законодавчо-інституційного, функціонального і фундаментального підходів.
Поняття кредитної системи
Підхід до визначення поняття кредитної системи
поняття
Коментарі
Це особлива фінансово-економічна категорія.
Даний підхід орієнтований на опис кредитної системи, як сукупності кредитних відносин, що виникають та існують в рамках економічної системи у вигляді форм і методів кредитування, а також фінансово-кредитних організацій, які організовують умови для можливості здійснення даних відносин.
Кредитна система - це частина фінансового ринку і представлена функціональними і інституційними елементами, які здійснюють кредитні операції або регулюють їх виконання.
Відповідно до цього, в кредитну систему входить центральний банк, комерційні банки та спеціалізовані фінансово-кредитні інститути. Разом з тим, основною кредитної системи виступає безпосередньо банківська система, на яку покладається основне навантаження по кредитно-фінансового обслуговування учасників кредитних відносин.
Законодавчо-інституційний підхід.
Фактично, відображає структуру кредитної системи.
Кредитна система - це законодавчо закріплена сукупність фінансово-кредитних інститутів, очолювана центральним банком країни.
Таке визначення є досить вузьким, так як в нього не включені безпосередньо кредитні відносини. У той же час заперечувати інституційну складову кредитної системи не представляється доцільним.
Функціональний підхід.
Відображає сутність і зміст кредитної системи.
Кредитна система - це сукупність кредитно-розрахункових відносин, операцій, а також форм і методів кредитування.
На противагу попередньому визначенню, такий підхід зосереджений на функціональному аспекті кредитної системи. Разом з тим, інституційної складової кредитної системи надається другорядне значення, які обмежуються виключно обслуговуючим характером.
Фундаментальний підхід.
Відображає базові аспекти даної категорії.
Кредитна система - це системна сукупність фінансово-кредитних відносин, які виникають між кредиторами і позичальниками в процесі надання, використання і погашення позик на умовах повернення, платності і терміновості.
Слід зазначити, що фундаментальний підхід дуже схожий з визначенням кредитної системи в якості особливої фінансово-економічної категорії. Разом з тим представляється недостатньо об'єктивної його зосередженість виключно на кредитних відносинах.
Таким чином, слід зробити висновок, що кредитна система являє собою сукупність фундаментальних, інституційних і функціональних аспектів, які відображають її фінансово-економічну сутність.
Звісно ж об'єктивним таке визначення поняття:
Кредитна система
- це сукупність фінансово-кредитних інститутів, кредитних відносин, що виникають в процесі надання, використання і повернення позик з використанням різних форм і методів кредитування.
В рамках даного визначення відображена фундаментальна, інституційна і функціональна сутність кредитної системи.
До змісту
Структура кредитної системи
Структура кредитної системи - це сукупність діючих на ринку позикових капіталів фінансово-кредитних організацій, які акумулюють грошові кошти, щоб за допомогою кредитно-розрахункових і платіжних відносин, що реалізуються в конкретних формах кредиту, навіть мати зиск з надання позик позичальникам. Таким чином, структура кредитної системи відображає рух позичкового капіталу в якості різних форм кредиту.
Кредитна система, як і будь-яка галузь економіки, потребує відповідної організації ланок, ієрархічності структури. Як правило, виділяються центральний управлінський орган, а також низові або функціональні органи.
Структура кредитної системи може бути однорівневої і дворівневої, але при цьому в будь-якому випадку вона буде в будь-якому випадку включати сукупність кредитно-фінансових установ, які обслуговують всю сферу кредитних відносин. Разом з тим, в залежності від інституційної організації все кредитні установи взаємопов'язані і входять в структурну ієрархію.
Однорівнева структура кредитної системи
Однорівнева кредитна система передбачає наявність горизонтальних зв'язків між комерційними банками другого рівня і спеціальними кредитно-фінансовими інститутами третього рівня, тоді між рівнями існують тільки вертикальні зв'язки. Центральний банк виконує функції регулятора і визначає всі аспекти функціонування кредитної системи. Разом з тим, для однорівневої кредитної системи характерна підвищена ступінь універсалізації проведених банками кредитних операцій і виконуваних спеціальними кредитно-фінансовими інститутами функцій.
Дворівнева структура кредитної системи
Дворівнева кредитна система заснована на горизонтальних і вертикальних зв'язках між банками. При цьому кредитна система підрозділяється на банківську і парабанковскую систему. Банківська частина включає в себе емісійні банки, фактично дана група представлена центральним банком, і неемісійні банки, які поділяються на комерційні та спеціалізовані банки. Парабанковская частина кредитної системи включає в себе спеціалізовані кредитно-фінансові інститути, які здатні акумулювати тимчасово вільні кошти і розміщувати їх за допомогою кредиту.
До змісту
Елементи кредитної системи
Кредитна система складається з двох груп елементів, що відносяться до банківської системи і парабанковской системі.
Банківська система являє собою інституціональну сукупність елементів, включаючи різні види банків і фінансово-кредитних установ, що діють в рамках загального фінансово-кредитного механізму. Основною метою банківської системи є обслуговування обороту капіталу в процесі виробництва і обігу товарів. Банківська система є головною ланкою фінансово-кредитної системи держави, так як на неї падає навантаження по кредитно-фінансового обслуговування господарського обороту країни.
Елементи кредитної системи
Чільне місце в банківській системі займають емісійні банки. Емісійний банк випускає в обіг грошові знаки національної валюти країни, таким чином, Центральний банк проводить державну емісійну і валютну політику, є ядром резервної системи. Центральний банк, фактично, є головним регулюючим органом кредитної системи країни.
Неемісійні банки здійснюють всі види банківських операцій, діючи в рамках встановлених норм і національного законодавства. Неемісійні банки поділяються на комерційні банки, які є універсальними фінансово-кредитними організаціями, і спеціалізовані банки.
Комерційними універсальними банками є банки, які здійснюють всі або більшість основних видів банківських операцій, при цьому поєднують комерційну та інвестиційну діяльність, дотримуючись принципів диверсифікації своїх операцій. Клієнтами комерційних банків універсального типу є як дрібні вкладники, так і великі компанії. Абсолютна більшість російських банків є універсальними.
Спеціалізовані банки здійснюють один або кілька видів банківських операцій. До спеціалізованих банків відносять:
- інноваційні банки, що спеціалізуються на кредитуванні нових видів діяльності, технології, науково-технічних і конструкторських розробок і т. п .;
- інвестиційні банки, що спеціалізуються на залученні капіталу для великих компаній і урядів різних країн, фінансування і довгострокове кредитування різних галузей господарства в основному за допомогою операцій з цінними паперами;
- ощадні банки, які спеціалізуються на відкритті та веденні ощадних рахунків і зазвичай має справу з відносно невеликими внесками;
- іпотечні банки, що спеціалізуються на наданні довгострокових позик під заставу землі та нерухомості.
Парабанковская частина кредитної системи є функціональну сукупність небанківських кредитних установ, орієнтованих на обслуговування певних типів клієнтури або виконання окремих кредитних послуг. Парабанковская частина кредитної системи представлена тільки у вигляді спеціалізованих кредитно-фінансових інститутів, діяльність яких концентрується або на обслуговуванні, або на надання окремих видів кредитно-розрахункових та фінансових послуг. До них відносять:
- лізингові компанії, що надають за договором лізингу майно в користування;
- факторингові компанії, які купують дебіторську заборгованість клієнта з оплатою до 80% від суми боргу;
- ломбарди є кредитні установи, що видають позики під заставу рухомого майна, включаючи дорогоцінні метали і камені;
- кредитні спілки, які залучають вклади і надають позики своїм членам, а також здійснюють посередницькі, комісійні операції, консультаційні та аудиторські послуги для своїх членів;
- товариства взаємного кредиту обслуговують малий бізнес і формують свій капітал за рахунок внесків учасників, який використовується для видачі позик під заставу майна;
- інвестиційні компанії шляхом випуску власних акцій залучають грошові кошти, які потім вкладають в державні цінні папери та цінні папери корпорацій;
- розрахункові (клірингові) центри займаються проведенням розрахунків між їх членами шляхом взаємозаліку вимог;
- страхові компанії здійснюють укладання договорів страхування і їх обслуговування;
- пенсійні фонди залучають кошти фізичних осіб, надаючи їх потім для кредитування інвестиційних програм, придбання цінних паперів;
- пайові інвестиційні фонди засновані на довірче управління майном, який формується з грошей інвесторів, кожному з них належить певна кількість паїв.
Спеціалізовані кредитно-фінансові інститути, формально не будучи банками, виконують багато банківські операції і конкурують з ними. Однак, незважаючи на поступове стирання відмінностей між банками і спеціалізованими кредитно-фінансовими інститутами, ядром кредитної системи залишається її банківська частина.
Найкращою є дворівнева кредитна система, яка сформувалася в сучасних умовах в Росії, а також практично у всіх інших розвинених країнах. Дворівнева кредитна система як сукупність кредитно-фінансових інститутів акумулює вільні капітали, а також доходи і заощадження різних верств населення і надає їх в позику фірмам, уряду і приватним особам.
До змісту
висновки
Кредитна система регулює фінансово-кредитні відносини в межах національної економіки і надає різні послуги юридичним і фізичним особам в рамках здійснення кредитних операцій.
Сутність кредитної системи проявляється одночасно в фундаментальному аспекті, інституційної реалізації та функціональне забезпечення, а її функціонування залежить від цілісного формування умов організації.
- Фундаментальний аспект кредитної системи проявляється через сукупність фінансово-кредитних відносин, пов'язаних з наданням та поверненням позик.
- Інституційна реалізація кредитної системи втілюється в формі структурної сукупності фінансово-кредитних інститутів, очолювана центральним банком країни.
- Разом з тим, без функціонального забезпечення, в якості якого виступають кредитні операції, форми і методи кредитування, функціонування кредитної системи є неможливим.
З одного боку, кредитна система є об'єктивно обумовленою сукупністю кредитно-розрахункових відносин, а також існуючих форм і методів кредитування. З іншого боку, кредитна система являє собою комплекс взаємодіючих між собою кредитно-фінансових інститутів.
Перспективи розвитку кредитної системи в цілому пов'язані з тією роллю, яка відводиться банківській системі і полягає в забезпеченні стабільного економічного зростання, в розширенні можливостей фізичних осіб, комерційних підприємств і організацій по залученню фінансових ресурсів.
Дивіться також
