З огляду на цілі Програми та ситуацію, що склалися в банківському секторі, необхідно:
- перетворення ринку банківських послуг і обслуговуючих його кредитних організацій в ефективно функціонуючих провідників інвестицій, що забезпечують задоволення потреб реального сектора економіки краю в фінансових ресурсах для поточної діяльності і модернізації виробництва і кредитну підтримку регіональних програм економічного і соціального розвитку;
- розширення участі банківського сектора в стимулюванні інвестиційної активності населення краю і в наданні йому на ринкових засадах фінансової та іншої професійної підтримки у вирішенні завдань щодо підвищення якості життя.
Програмою передбачені заходи з розвитку банківської інфраструктури, підвищенню рівня капіталізації регіональних банків, стійкості їх фінансового становища шляхом сприяння в збільшенні вкладення коштів в їх статутні капітали з боку існуючих акціонерів і залучення для пайової участі в них нових акціонерів з числа організацій краю, що відносяться до категорії ефективних власників.
Регіональні банки в порівнянні з іншими кредитно-фінансовими інститутами в найбільшою мірою орієнтовані на реалізацію соціально-економічних інтересів краю. Підвищення рівня їх капіталізації сприятиме подальшому зростанню їх капіталу за рахунок внутрішніх джерел накопичень, збільшення ресурсної бази в умовах набирає силу тенденції зниження ринкових процентних ставок по депозитах, підвищенню можливостей ефективного розміщення коштів у великі інвестиційні проекти, які здійснюються на території краю, посиленню конкурентних позицій на ринку банківських послуг, налагодженню ефективного партнерства з адміністрацією краю в ситуації напруженого виконання крайового бюджету.
З метою розширення участі банківського сектора в кредитуванні регіональної економіки та соціальної сфери краю передбачається формування взаємовигідних відносин між кредитними організаціями, структуроутворюючих підприємствами краю, органами влади краю.
Розвиток банківського кредитування в рамках реалізації бюджетних програм та проектів у сфері виробництва товарів і послуг, крім вирішення завдань щодо структурної перебудови економіки краю, модернізації і диверсифікації виробництва, забезпечить:
- скорочення відтоку інвестиційних ресурсів з території краю в центр через систему взаєморозрахунків філій іногородніх кредитних організацій з їх головними конторами;
- приріст оподатковуваного прибутку банків, що беруть участь в кредитуванні бюджетних програм;
- збільшення бази оподаткування реального сектора економіки;
- поповнення ресурсної бази кредитних організацій за рахунок укладання тристоронніх угод про розподіл фінансових потоків з кредитуються в рамках бюджетних програм підприємствами-експортерами.
Надалі передбачається розробити і здійснити комплекс заходів щодо надання державних гарантій банківських кредитів підприємствам, які реалізують соціально значимі для краю проекти.
Для розширення спектру послуг, що надаються банківськими установами підприємствам і населенню краю, програмні заходи передбачають розвиток на території краю системи безготівкових розрахунків з використанням банківських платіжних карт.
Передбачається забезпечити умови формування універсальної регіональної платіжної системи із застосуванням різних видів банківських карт шляхом:
- сприяння розширенню торгово-сервісній мережі прийому банківських платіжних карт на території краю;
- ініціювання укладення представниками платіжних систем угод про спільну діяльність, які передбачають поєднання мереж прийому емітованих ними пластикових карт.
Програмою передбачається розвиток і вдосконалення форм банківської діяльності по залученню у внески коштів населення краю.
Програмою передбачається створення умов для залучення банків до інвестиційної підтримки та обслуговування поточної діяльності дисконтних торгових систем для малозабезпечених верств населення.
Залучення банків до реалізації регіональних програм організації і розвитку дисконтних торгових систем дозволить вирішити ряд важливих економічних і соціальних проблем крайового значення щодо підвищення якості життя найменш соціально захищених верств населення, створення додаткового числа робочих місць, розширенню сфери безготівкового банківського обороту і збільшення на цій основі ресурсної бази кредитних організацій. З метою розвитку банківської інфраструктури передбачається відкриття філій і додаткових офісів регіональних комерційних банків в районах краю зі слабо розвиненою банківською інфраструктурою.
Реалізацію даного заходу, спрямованого на забезпечення жителів депресивних районів краю з нерозвиненою банківською мережею стандартним набором фінансових послуг, планується здійснити за допомогою укладення з банками агентських договорів і надання їм об'єктів інфраструктури для організації і розвитку профільної діяльності на територіях муніципальних утворень. Успішність заходу визначається створенням банкам режиму найбільшого сприяння з боку органів місцевого самоврядування для розвитку діяльності на керованих ними територіях. Проведений аналіз ситуації в банківській сфері підтверджує раніше зроблені припущення про неминучість фінансової кризи в Росії в найближчі роки.
Так, за підсумками першого кварталу 2010р. ситуація в російській банківській системі залишається напруженою. На тлі швидкого збільшення обсягів кредитування, перш за все в секторі споживчого кредитування, і нарощування зобов'язань російських банків перед іноземними інвесторами, зростання простроченої заборгованості і ряд інших чинників вказують на небезпеку кризи в банківській системі Росії.
На думку експертів, підвищити нестабільність банківської системи, а в перспективі і підірвати платоспроможність банківської системи можуть такі чинники:
швидкий темп приросту обсягів роздрібного кредитування;
малий темп приросту власного капіталу банків;
зростання чистого припливу капіталу в країну за рахунок збільшення банківських запозичень;
збільшення простроченої заборгованості позичальників за кредитами;
низький рівень ліквідності в банківській системі.
Основним дестабілізуючим фактором найчастіше експертами називається рівень простроченої заборгованості по кредитах. Разом з тим, як показують результати проведеного аналізу, одним з найбільш небезпечних і непередбачуваних чинників на сьогоднішній день є фактор нестабільності рівня ліквідності банківської системи, пов'язаний з відсутністю надійного інструменту підтримки ліквідності банківської системи при сильних зовнішніх впливах (наприклад, падіння світових цін на енергоносії) . З іншого боку, існує ряд стабілізуючих факторів, що сприяють зниженню ймовірності кризи банківської системи Росії. Такими факторами є:
- зниження темпів нарощування обсягів роздрібного кредитування з одночасним вдосконаленням управління ризиками банками;
- збільшення обсягів корпоративного кредитування нефінансового сегмента;
- розвиток механізму міжбанківського кредитування, трансформування ставки рефінансування в інструмент підтримки ліквідності банківської системи.
Слід зауважити, що в даний момент для часткового зниження впливу негативних факторів учасниками ринку вже застосовуються деякі запобіжні заходи. У зв'язку з цим момент настання кризи в більшій мірі буде залежати від сукупної дії вищевказаних негативно впливають факторів і інтенсивності стримуючих факторів.
Протягом останніх років багато банків впровадили і істотно розширили спектр кредитних банківських послуг, насамперед за рахунок кредитування фізичних осіб. При цьому роздрібне кредитування постійно вдосконалюється в плані пошуку нових схем. Частки, що припадають на поточні сектори роздрібного кредитування, у міру насичення ринку, перерозподіляються між новими, активно що розвиваються секторами. Роздрібне кредитування включає в себе в даний момент такі види як: кредитні карти, споживче кредитування, включаючи автокредитування, експрес-кредитування, іпотеку.
Характерно, що стрімкий темп зростання обсягів роздрібного кредитування, особливо в найбільш ризиковому сегменті - експрес-кредитах, негативно відбивається на якості кредитних портфелів, проте банки із завидною завзятістю продовжують нарощувати число саме високоризикових кредитів.
Так, в 2008 році ринок роздрібного кредитування виріс на 91% - до $ 78,4 млрд, що відповідає 8% ВВП. Різке зростання карткового кредитування (300%). Важливо відзначити, що відбулася зміна пріоритетів з споживчого кредитування на кредитні карти: ринок споживчого кредитування (зростання 50%) продемонстрував в першому півріччі 2006 уповільнення темпів зростання, поступившись нарощування бізнесу кредитних карт.
На вересень 2008 року загальний обсяг ринку кредитних карт оцінювався в 150 млрд тенге. Обсяги видачі кредитів за кредитними картками за останній рік подвоїлися. Зростання застосування пільгових спец-програм для збільшення обсягів потреб-й авто-кредитування таких, як пільгові кредити, безвідсоткові кредити і т.п.
За даними експертів, в 2009 році обсяг авто-кредитів склав близько $ 15 млрд, ($ 4,6 млрд - в 2008 році). Зростання ринку авто-кредитування за 2008 рік склав, таким чином, 70% (для порівняння: зростання в 2007 році - 30%). Так як в першому півріччі 2006 темпи зростання обсягів автокредитування (33%) виявилися найнижчими в роздрібному секторі, банки стали застосовувати різні спец-програми саме в цьому сегменті. На частку спеціальних програм, які передбачають певні пільги для клієнтів, доводиться 75-80% видаваних банком авто-кредитів. Наприклад, знижені в порівнянні зі звичайними позиками відсотки по кредиту, позики на повну вартість авто, т. Е. Без початкового внеску, безпроцентні кредити. Зростання іпотеки. У 2007 році обсяг іпотечного кредитування збільшився в 3 рази і становить на початок 2008 року $ 12,4 млрд. (1,3% ВВП) у порівнянні з $ 4 млрд у 2009 року. Понад 15% угод в РК на ринку нерухомості житла проходить за допомогою іпотеки.
У першому півріччі 2008 темпи склав 107% - до 6,2 млрд доларів. В середньому по РК в першій половині 2009 р на ринку житла частка угод з використанням іпотеки склала 8% від загального числа угод купівлі-продажу.
Роздрібні кредити в 2006 році продовжили зростати значне швидше, ніж кредитування реального сектора. За даними НБ, за 2007 рік обсяг банківських кредитів нефінансового сектора виріс на 47% і склав понад 35 трлн. Частка кредитів нефінансового сектора третій рік поспіль складає більше половини всіх активів банків, хоча ще на початку 2000 року було менше третини (31,9%).
В цілому, у розглянутий період ситуація з споживчими кредитами характеризувалася різким зростанням обсягів кредитування, перерозподілом часток сегментів в загальному обсязі кредитування, інтенсивним розвитком спеціальних програм, покликаних залучити до піраміду кредитування якомога більше число позичальників. Стрімке нарощування обсягів кредитування банками обмежується величиною їх власного капіталу. Приріст розрахованого власного капіталу російської банківської системи склав у 2008 році 34,4% (проти 29,4% в 2007 м). Однак, на думку експертів, такий темп приросту капіталу вкрай малий. Уже зараз низький рівень власного капіталу банків не здатний забезпечувати розширення проведених кредитних операцій. При цьому ресурсна база (залучені кошти) банківського сектора дуже нестабільна: більше 28% банківських пасивів (вклади фізичних осіб) у разі банківської паніки можуть бути вилучені практично миттєво. На думку експертів, джерела залучення коштів для банків відрізняються низькою диверсифікацією і не здатні підтримувати поточні темпи зростання банківського сектора в середньостроковій перспективі. Причому якщо диверсифікація активів, як за термінами, так і за джерелами в даний час зростає, то банківські пасиви відрізняються низькою диверсифікацією: структура пасивів залишається практично незмінною з 2004 року, це говорить не стільки про стабільність, а скоріше про стагнацію.
Таким чином, в даний момент низький приріст власного капіталу банків, а також низька диверсифікація пасивів не здатні забезпечувати подальше розширення проведених кредитних операцій. Основним індикатором можливої кризи багато експертів вважають частку простроченої заборгованості в кредитних портфелях банків. Згідно з даними НБ, середній рівень простроченої заборгованості за всіма кредитами, виданими тридцятьма найбільшими банками, збільшився в 1,76 рази. При цьому в сегменті кредитів фізичним особам зростання прострочень становив 3,2 рази. Напружена ситуація з простроченою заборгованістю складається в картковому кредитуванні, тим більше з огляду на, що саме цей сегмент споживчого кредитування розвивається найбільш бурхливо. Так, за деякими оцінками, на кінець 2006 прострочені кредити, що припадають на кредитні карти, склали 25-30% в загальному обсязі роздрібного кредитування. Поки на даний момент ці борги банки компенсують високими ставками по карткових кредитах і великими комісіями за обслуговування.
Зсув банківських пріоритетів в бік кредитування фізичних осіб погіршує якість позичкової заборгованості банків, прострочення в сегменті фізичних осіб зростають. Однак зростаюча прострочена заборгованість по роздрібних кредитах розподілена по російській банківській системі нерівномірно. Експертами відзначається, що кредитні ризики роздробу фактично сконцентровані на кількох великих банках (не більше 15- 20 банків, які забезпечують стійкість банківської системи РК).
Таким чином, оцінюючи ситуацію, що склалася в банківській системі РК в кінці 2008 - початку 2009 року, доцільно зробити наступні висновки:
- незважаючи на істотне зростання за останні два роки, потенціал ринку кредитування далеко не вичерпаний. Учасники ринку кредитування налаштовані на продовження зростання;
- в даний час криза, пов'язаний з ростом обсягів простроченої заборгованості російській банківській системі в цілому поки що не загрожує, однак тенденції в вказують на те, що найближчим часом цей фактор стане одним з найбільш значущих при оцінці стійкості фінансової системи країни. У разі зміни кон'юнктури на світових ринках і, відповідно, при економічному спаді чи стагнації економіки Росії, сукупна дія факторів, а особливо - зростання простроченої заборгованості по роздрібних кредитах і низький рівень ліквідності банківської системи, позначиться, якщо не на всій банківській системі, то на конкретній групі банків, якщо заздалегідь не буде вжито значущі і дієві попереджувальні заходи;
- реальну загрозу представляє фактор нестабільності рівня ліквідності банківської системи, пов'язаний з відсутністю надійного інструменту підтримки ліквідності банківської системи.
В цілому, ситуація на даний момент зберігає високий рівень напруженості: у разі сукупної дії низького рівня ліквідності, надмірно високого рівня простроченої заборгованості, а також при інших перерахованих негативних факторів і низьку ефективність стримуючих факторів, криза неминуча.
Перші три місяці 2010 року, за даними НБ, виявилися не такими поганими, як багато хто думав. Близько 320 кредитних організацій закінчили рік з прибутком в сумі 400 мільярди тенге. Також зростання банківських активів склав близько 0,7%, що також відображає позитивну динаміку в сфері кредитування. Однак, на думку інших експертів, не все так райдужно на ринку. З 30 квітня Центробанк знову знизив ставу рефінансування, на цей раз до 8% замість раніше зазначених 8,25%. За задумом фінансистів, це повинно сприяти тому, що збільшиться зростання кредитування економіки, що допоможе їй швидше вийти з кризи.
Альо поки ситуация немного Інша. ОБСЯГИ Банківських кредитів стали менше на 1% в Першому кварталі 2010 року. Кроме того, стали сповільнюватіся Темпи зростання економіки. Такоже банки перестали нарощуваті кредитування, їх более цікавлять цінні папери, Які смороду скуповують дуже ОХОЧЕ.
Інтерес до ЦІННИХ ПАПЕРІВ легко поясніті. ЦІ операции не так різіковані, Аджея ризики від кредитування зараз дуже Великі. Коливання в глобальній економіці або зміна цен на Нафту может прізвесті до плачевних результатів. Експерт вважають, что если серйозно потрясінь больше не буде, то скоро російська економіка Почни підніматіся на ноги, а Слідом за ЦІМ збільшіться Попит на кредити. Можливо, до кінця року банки зможуть поліпшіті показатели зростання кредитних портфелів на 10-15%. Поки є всі передумови для завершення кризиса в Цій сфере. Можливо, Вже влітку ситуация стані ще краще и банки знову зможуть відаваті великий ОБСЯГИ кредитів. Очікування і поведінку різних сегментів ринку послуг необхідно досліджувати окремо, для чого відповіді можуть підрозділятися за такими ознаками: правовим, економічним, географічним, демографічним, поведінковим і т.п.
Багато організацій і фірми, які надають послуги, при проведенні сегментації акцентують свою увагу на поділі ринку за демографічною і географічної ознаками. В якості одиниць географічної сегментації можуть виступати великі регіони, країни, адміністративно-територіальні одиниці. Очевидно, що у організації, що надає послуги, може бути кілька цільових ринків, а для великих - число цільових ринків може досягати декількох десятків. Так, наприклад, для великого комерційного банку це можуть бути національні ринки різних держав, оскільки сучасне світове господарство стає все більш інтернаціональним, що висуває до банків вимоги здійснювати операції не тільки на внутрішньому ринку, але і на інших національних ринках. Крім національних ринків банк може працювати на безлічі регіональних ринків, забезпечуючи реалізацію функції фінансової системи країни в усіх її економічних регіонах.
І нарешті, як на національних, так і на регіональних ринках існує безліч ринків банківських продуктів, які можуть сприйматися банком як цільові. Однак, хоча демографічні та географічні дані мають практичну цінність, оскільки доступні і зберігаються в зручному форматі, в дійсності вони не пояснюють, чому існують відмінності в поведінці споживачів. Аналіз різних груп клієнтів, що мають спільні потреби і поведінку в процесі придбання послуги, може мати велику стратегічну цінність. Використовуючи принцип сегментації на основі вигоди, можна виявити відмінності у вимогах груп клієнтів, а також визначити критерії якості послуг, які вони вважають важливими, і відповідно до цього розробити пропозиції щодо обслуговування. Саме тому організації, що надають послуги, і перш за все комерційні банки, страхові компанії, туристичні фірми, мають чіткі напрацювання і підходи до сегментації ринків відповідно до типу клієнтів. Приклад такого підходу сегментації за галузевою ознакою корпоративних клієнтів комерційного банку і основні потреби кожного сегмента представлені в таблиці.
Таблиця 1 - Сегментація корпоративних клієнтів банку за галузевою ознакою і їх основні потреби
Корпоративні клієнти комерційного банку Основні потреби Сільське господарство Організація і планування бізнесу.
Здійснення переказу грошових коштів.
Фінансування капітальних витрат
Торгівля і громадське харчування Довгострокові джерела фінансування нових проектів.
Організація автоматизованих систем розрахунку.
Інкасування готівки.
Довгострокові джерела фінансування.
Організація і планування додаткових.
Планування і фінансування зовнішньоекономічної діяльності.
Промисловість Організація і планування управління оборотними коштами.
Довгострокові джерела фінансування.
Планування і фінансування зовнішньоекономічної діяльності.
Розміщення тимчасово вільних коштів.
Аналіз практики маркетингових досліджень в сфері послуг показує все зростаючий акцент на дослідженнях дотримання стандартів якості надання послуг, а саме того, що клієнти хочуть отримати, а так само які мотиви купівельної поведінки. Однією з цілей проведення маркетингових досліджень є визначення факторів, що впливають на рішення споживача про придбання послуги. Більшість покупців послуг не дотримуються суворої раціональності в процесі придбання, що мало на увазі б виявлення всіх можливих джерел придбання послуг і застосування до кожного з них критеріїв оцінки. Однак очевидно, що організаційні покупці діють з більшою раціональністю, ніж індивідуальні споживачі, які демонструють велику нелогічність в ухваленні рішення про покупку. Корпоративний споживач швидше віддасть перевагу простій і щодо менш ризикований підхід, набуваючи знайому послугу, ніж буде витрачати час на пошук і аналіз всіх можливих варіантів. Фактично, вибір споживача визначається сукупністю можливих варіантів, які можуть бути ранжовані відповідно до їх селективності:
▹ повний ряд (включає всі послуги, що задовольняють цю потребу);
▹ сукупність очікувань (включає ті послуги, які знає споживач);
▹ сукупність розгляду (включає ті послуги в межах очікувань і бажань, які споживач включає при розгляді питання про закупівлю);
▹ сукупність асортименту (група послуг, на основі якої прийнято остаточне рішення про придбання послуг);
▹ нездійсненний набір (в процесі визначення сукупності варіантів деякі послуги можуть бути відхилені, оскільки є недоступними, неможливими, невідповідними і т.д.).
Моделі поведінки споживача дають відправну точку і концептуальну структуру для аналізу процесів закупівлі. Вони мають практичну цінність для менеджерів з маркетингу, оскільки дозволяють розробити основу стратегії маркетингу, а також можуть застосовуватися як прогнозує інструмент - з урахуванням набору параметрів, що лежать в їх основі.
Виходячи з усього вищевикладеного, можна зробити висновок, що в сучасній економіці основною складовою успішності підприємництва в сфері послуг є інформованість споживача. Маркетингові дослідження слугують інструментом, що допомагає виявити і задовольнити запити і очікування споживача в прагненні постачальника послуг зробити з потенційного покупця свого клієнта.
Види роздрібних торгових підприємств
Види систем збуту, їх особливості та цілі організації
Види стратегій маркетингу освітніх установ
Види стратегічної діяльності корпорацій на міжнародних ринках
Види цін в маркетингу , в міжнародній торгівлі
Вплив зовнішнього оточення на структуризацію страхової компанії
Вплив концепції маркетингу на організаційну структуру фірми
Типи організації збуту страхової продукції
комунікації страховика
Вплив попиту на стратегію маркетингу
Впровадження служби маркетингу в організаційні структури
Зовнішній і внутрішній аудит
