«Магазин на дивані» від Центробанку

Чи прийдуть покупці в фінансовий супермаркет?

Уявіть собі - ви сидите в кріслі за домашнім комп'ютером, не поспішаючи вибираючи найвигідніший внесок з пропозицій сотні банків або поліс ОСАГО з привабливими умовами з пропозицій найбільших страхових компаній. А потім - не виходячи з дому купуєте поліс ОСАГО, вкладаєте в «народні» ОФЗ, відкриваєте вклад у банку іншого регіону, оформляєте кредит або кредитну карту, отримуєте займ в МФО і безліч інших фінансових послуг на найвигідніших умовах.
Приблизно так описує нам Центробанк фінансовий «магазин на дивані» - створюваний зараз маркетплейс фінансових послуг. Поки проект фінансового маркетплейса знаходиться в стадії обкатки. Беруть участь в ній Московська біржа і Національний розрахунковий депозитарій, що забезпечують інфраструктуру маркетплейса, три «вітрини товарів» - Банкі.ру, Fins, «Юніком24» і п'ять банків-партнерів - «Ак Барс», банк «Центр-инвест», банк «Зеніт », Совкомбанк і Росбанк.
Перша робоча версія фінансового маркетплейса буде запущена в лютому 2019 року. А повний функціонал маркетплейса Центробанк обіцяє зробити доступним росіянам з літа 2019 року. До цього часу буде не тільки налагоджена робота проекту, але і внесені необхідні зміни в законодавство.
Не можна сказати, що новий проект з'явився на порожньому місці. Раніше деякі банки, наприклад, Сбербанк, Альфа-банк, банк «Тінькофф» та інші вже запустили на своїх сайтах своєрідні маркетплейси, не тільки для приватних осіб, але в першу чергу для компаній і підприємців. У цьому випадку банк пропонує як свої послуги, так і послуги своїх компаній-партнерів. В результаті клієнт маркетплейса може зробити вибір з досить широкого асортименту фінансових продуктів. Подібні проекти запустили і провідні оператори стільникового зв'язку в партнерстві з дочірніми банками. Досить давно існують компанії-агрегатори фінансових послуг, наприклад, портали Банкі.ру і Порівняй.
Але, працюючи разом із запущеним в липні проектом біоідентіфікаціі , Фінансові маркетплейси під кураторством Центробанку повинні забезпечити не тільки небувало широке охоплення фінансових послуг, але і новий рівень комфорту для користувача. Можна буде вибрати найпривабливіший фінансовий продукт з представлених на ринку банками, фінансовими та страховими компаніями і після всього одного відвідування офісу банку-учасника програми біоідентіфікаціі дистанційно вибирати і купувати фінансові продукти будь-якого банку і фінансової компанії, які приєднаються до проекту. У своєму особистому кабінеті покупець послуг зможе побачити всі свої угоди і переконатися, що їх умови були правильно відображені, а також перевірити стан всіх своїх рахунків, підключених до проекту.
Для учасників ринку - компаній і клієнтів проект маркетплейса від Центробанку обіцяє як плюси, так і мінуси.
До великих і очевидних плюсів можна віднести зниження витрат банків, страхових та інвестиційних компаній на залучення клієнтів та утримання широкої мережі відділень. Для жителів невеликих міст і сільської місцевості, в яких представлений мінімальний вибір банків, не кажучи вже про страхові та інвестиційні компанії, проект разом з біоідентіфікаціі надасть доступ до широкого асортименту фінансових послуг, для отримання яких раніше доводилося, як мінімум відправлятися до обласного центру.
Ще одним плюсом проекту можуть стати боти - програми, що дозволяють в автоматичному режимі в залежності від ваших вимог підібрати найвигідніший і максимально відповідає запитам клієнта фінансовий продукт. Надалі нам обіцяють появу програм-ботів, які по заданих інвестором критеріями самі купувати ними ж вибрані фінансові продукти.
Але поки залишається неясним, чи можливо буде організувати якісне порівняння фінансових продуктів на вітрині фінансового супермаркету. Адже навіть у банківських вкладів є кілька найважливіших умов договору. Якщо ж говорити про більш складних фінансових продуктах, то їх порівняння найчастіше непросте завдання і для фахівців.
Крім того, до проекту маркетплейса Центробанку повинні підключитися всі основні гравці ринку. Очевидно, що без участі найбільших фінансових гравців будь-який проект фінансового маркетплейса не дасть повної інформації про послуги на ринку і матиме обмежену цінність для користувачів.
Але навіщо Ощадбанку або ВТБ додатковий канал продажів при наявності власних сайтів - фактично моно-маркетплейсов фінансових послуг і при працюючих тисячах роздрібних відділень? Крім того, клієнтом Ощадбанку в Росії є практично кожен активний росіянин. Навіщо ж держбанку ділитися своєю клієнтською базою з іншими банками? Не випадково Сбербанк недавно заявив про створення власного маркетплейса послуг для малого бізнесу. Думаю, Сбербанк з часом створить повноцінний маркетплейс власних послуг і послуг компаній-партнерів, але без участі в ньому пропозицій інших банків. Свій проект маркетплейса є і у ВТБ.
Що стосується невеликих і середніх банків, інвестиційних компаній, страхових компаній і МФО, то Центробанк може встановити досить жорсткі вимоги до учасників проекту. І чи буде їм відповідати умовний Урюпінскбанк з капіталом 350 млн. Рублів або невелика МФО - ще питання. Чи не стане в такому випадку фінансовий маркетплейс ще одним засобом вимивання з ринку не увійшли в проект невеликих банків і компаній?
Інформаційна безпека проекту також поки висока тільки теоретично. Реальна ж захищеність систем стане зрозумілою лише після початку атак на проект фахівцями по злому банківських IT-систем. Герман Греф, наприклад, стверджує, що IT-системи Ощадбанку атакуются регулярно, і при виділяються на захист величезних силах і засобах частина атак все ж досягає мети.
Про можливі проблеми з безпекою віддаленої біоідентіфікаціі клієнтів я вже писав раніше . Тут теж можуть бути неприємні несподіванки. Те, як складуться ризики безпеки обох нових систем, думаю, непросто передбачити на даному етапі навіть фахівцям з IT-безпеки.
Що стосується обробки претензій до якості придбаних через маркетплейс фінансових продуктів, то і тут можуть виникнути питання. Сьогодні при виникненні питань до якості наданих через дистанційні канали послуг, клієнт може особисто зайти у відділення банку або страхової компанії і вирішити виниклі проблеми. Але як це зможе зробити клієнт маркетплейса з Хабаровська, який відкрив, наприклад, вклад в невеликому московському банку? Поки процедура розбору подібних претензій лише знаходиться в стадії опрацювання учасниками проекту.
Очевидно, що перевірка життєздатності проекту маркетплейса буде проведена в найближчі 2-3 роки. Вистрілить чи ні маркетплейс в реальному житті, а не в планах Центробанку і партнерів проекту - зараз сказати складно.
Втім, судячи з невтомній роботі Центробанку щодо відкликання банківських ліцензій, стиснення ринку МФО і страхування, вибір у клієнтів маркетплейса з кожним роком ставатиме все менше. Чи не займе через кілька років повний список пропозицій від кожного типу підприємств - банків, страховиків, інвесткомпаній та МФО - в маркетплейсе всього кілька екранних сторінок?

• Владислав Лейбов
• Finversia.ru