Ліквідність банку - що означає цей термін

1. Поняття ліквідності банку
2. З чого складається ліквідність банку?
3. Фактори, які впливають на ліквідність банку

Часто вибираючи банк для вкладу або іншої мети, клієнти замислюються над показниками ліквідності банку. Адже про це показника безустанно кажуть по телевізору і пишуть в інтернеті, але далеко не всі знають, що він із себе представляє і як він може вплинути на клієнтів.

Поняття ліквідності банку

Поняття ліквідності банку практично нічим не відрізняється від загального поняття ліквідності. Таким чином ліквідність банку передбачає швидкість перетворення засобів і активів банку в гроші, і чим вище це показник тим краще.

Для того щоб банк добре функціонував і не потрапляв в групу ризику він повинен мати достатню кількість коштів або високоліквідних активів, які можна швидко перетворити в гроші щоб погасити свою пасивну заборгованість.

Якщо ж банк не має на балансі високоліквідних активів, то для виконання своїх зобов'язань він може звернутися по допомогу вкладників і таким чином залучити гроші. Однак, на практиці, реалізувати швидко таке завдання дуже складно. Якщо не вдається реалізувати другий варіант, то для банку настає ризик ліквідності.

Ризик ліквідності має на увазі що банк не здатний самостійно впорається зі своїми зобов'язаннями в короткостроковому періоді, що може спричинити ситуації, коли банку купують дорогу готівку або дешево продають свої активи.

З чого складається ліквідність банку?

Такий показник як ліквідність дуже важко розрахувати, адже він містить в собі масу складових. У Росії Центральний Банк прийняв рішення класифікувати всі активи банків, щоб розділити їх за ступенем ліквідності. Таким чином вийшло чотири категорії активів:

1. Високоліквідні кошти, які можна перетворити в готівку за першою вимогою. До них можна віднести: касу банків і їх філій, грошові кошти на кореспондентському рахунку банку та цінні папери, емітентом яких виступила держава (векселі, облігації).

2. Ліквідні активи. Ця категорія має на увазі, що активи можуть бути перетворені в грошові кошти протягом 1 місяця. До них можна віднести довгострокові цінні папери, дорогоцінні метали та інші цінності, включаючи нематеріальні активи. Також сюди відносяться внески по кредитах від позичальників, термін платежу за якими повинен наступити протягом місяця.

3. малоліквідні активи. Це такі активи, які все ж можна реалізувати в середньостроковій перспективі, або в короткостроковій але з втратою вартості. Сюди слід віднести інвестиції в нерухомість, які досить важко повернути в повному обсязі, і довгострокову заборгованість включаючи всі іпотечні позики.

4. Неліквідні активи. Це такі активи, реалізація яких займе багато часу, тому на них не варто сподіватися в разі настання термінів виконання зобов'язань банком. До них можна віднести нерухомість, яка належала банку, проблемну заборгованість по кредитах, і інші борги, повернення яких опинилася під сумнівом.

Така класифікація дає можливість банкірам самим відстежувати стан справ і приймати оперативні рішення для усунення небажаних наслідків.

Фактори, які впливають на ліквідність банку

Показник ліквідності банку знаходиться в прямій залежності від безлічі зовнішніх і внутрішніх факторів. Серед яких можна виділити такі:

1. Структура активів банку. Керуючі банку повинні пильно стежити за тим, щоб у банку переважали високоліквідні і просто ліквідні активи в структурі. Це дозволить проводити банку ту політику, яку він вважатиме за потрібне без побоювань потерпіти ризик ліквідності.

2. Якість активів банку . Це означає, що ліквідність банку не завжди є синонімом прибутковістю, а іноді навіть навпаки. Так, наприклад, чим вище ліквідність високоліквідних активів, тим менше їх прибутковість. Тому банкіри завжди змушені знаходити баланс між цими двома поняттями.

3. Структура і якість пасивів. Під пасивом в цьому випадку розуміються залучені кошти з боку (депозити та інвестиції). Якщо в структурі пасиву переважають короткострокові депозити , Або депозити з можливістю дострокового їх вилучення, то це згубно позначається на рівні ліквідності всього банку, адже гроші можуть бути відкликані в будь-який момент.

4. Здатність банку залучати позикові кошти на короткостроковій основі. При виникненні ризику ліквідності банки часто звертаються за кредитами самі. Якщо банк надійний і стійкий, то він без проблем візьме кредит, а якщо немає, то ризик ліквідності ще посилиться.

Показник ліквідності банку є одним з основних в роботі банку, на який повинні орієнтуватися як самі банкіри, так і Центральний Банк і власне клієнти. А для цього потрібно чітко розуміти його структуру і взаємозв'язок різних факторів, які впливають на цей показник.