Кредит для ІП в Ощадбанку: умови отримання для індивідуальних підприємців, необхідні документи, причини відмови та інше

1. Кредит в Ощадбанку
2. Без застави і поручительства для ІП
3. Необхідні документи
4. Умови кредитування ІП Ощадбанком
5. Кредитні продукти Ощадбанку для ІП
6. Кредит підприємцю в Ощадбанку
7. Через що підприємцю можуть відмовити
8. Як розрахувати кредит для ВП у Ощадбанку

Багато російські банки кредитують ІП менш охоче, ніж найманих працівників: підприємці вважаються більш ризикованою категорією потенційних позичальників. А деякі і зовсім відмовляють у цьому, тільки дізнавшись, що клієнт має статус ВП. На відміну від них, Сбербанк Росії надає власнику цього статусу позикові кошти і на особисті потреби, і на потреби бізнесу.

Кредит в Ощадбанку

Правовий статус індивідуального підприємця дає йому можливість брати банківські кредити двох видів: для фізосіб і для бізнес-суб'єктів.

Але кожен раз, коли ІП звертається за так званим споживчим кредитом, йому слід пам'ятати, що таким вважається кредит, що надається банком на придбання товарів (робіт, послуг) для особистих, побутових та інших невиробничих потреб, але не для безпосередньо розвитку бізнесу. Тому цілі, на які бізнесмен планує витратити гроші, якщо вони відрізняються від зазначених в ухвалі, в банку краще не озвучувати.

У 2018 році Ощадбанк Росії пропонує фізичним особам кілька кредитних продуктів, якими можуть скористатися в тому числі і індивідуальні підприємці:

1. Кредит під поруку фізичної особи.
2. Кредит без певної мети під заставу нерухомості.
3. Кредит на рефінансування споживчих позик в інших банках і споживчих та автокредитів в самому Ощадбанку.
4. Кредит без застави та поруки.
5. Різні варіанти іпотечних програм.

Ощадбанк пропонує фізичним особам, включаючи ІП, кілька продуктів в області споживчого кредитування

Якщо у вас є унікальні надходження на рахунок в Ощадбанку (зарплата, пенсія або інші соціальні виплати), він може сам запропонувати вам оформити кредитну карту і / або споживчий кредит на попередньо схвалену їм суму. Правда, з споживчими кредитами не раз траплялося, що клієнт після наполегливих, а часом і настирливих пропозицій працівників банку подавав заявку і отримував відмову.

Без застави і поручительства для ІП

Офіційно банк не декларує обмежень при подачі індивідуальними підприємцями заявок на цей кредитний продукт, а статус ІП не є автоматичним підставою для відмови в його видачі.

Однак свої відмінності мають вимоги до комплекту документів, які банк хоче бачити в якості підтвердження платоспроможності потенційного позичальника.

Необхідні документи

Мінімальний пакет документів, який фахівці Ощадбанку хочуть бачити при розгляді заявки на споживчий кредит без забезпечення, включає:

1. Анкету позичальника.
2. Його паспорт.
3. Підтвердження реєстрації за місцем проживання або перебування (штамп у паспорті або окремий документ, при цьому необов'язково подавати заявку через відділення Ощадбанку за місцем реєстрації).
4. Підтвердження зайнятості та рівня доходів.

Стосовно до індивідуального підприємця останній пункт має на увазі:

• свідоцтво про державну реєстрацію ІП або його копію, завірену нотаріусом;
• декларацію про доходи за останній звітний період з відміткою податкової інспекції про прийняття.

Позичальник повинен підтвердити особистість, адреса реєстрації, зайнятість і фінансове становище

Більшість використовуваних підприємцями систем оподаткування припускають подачу декларації раз на рік, і банк враховує цю обставину. Так, при оформленні ІП, що використовують спрощену систему оподаткування, заявки на кредит в 2018 році до 1 травня банк задовольнявся декларацією за 2016 рік. А після цієї дати годиться тільки подана за підсумками 2017.

У пакет до заявки на кредит для потреб бізнесу додатково зазвичай потрібно включити такі підтвердження господарської діяльності, як договори з контрагентами, історію руху коштів по рахунку ІП, якщо той відкритий в сторонньому банку і т. П. Про все, що захочуть бачити в банку стосовно до кожного конкретного випадку, підприємцям повідомляють співробітники кредитної організації, які беруть і обробні заявку.

Якщо ви одночасно є ІП і перебуваєте в трудових відносинах або отримуєте пенсію, більш бажаним позичальником для банку станете, коли вкажете зарплату або пенсію як основний дохід. А прибуток від підприємницької діяльності - як додатковий, навіть якщо вона більше.

Умови кредитування ІП Ощадбанком

Офіційно Ощадбанк не озвучує особливих умов споживчого кредитування ВП. Стандартний же перелік вимог до позичальників такий:

1. Вік від 21 до 65 років.
2. Підтверджений стаж від півроку на поточному місці роботи (стосовно ІП не менш шести місяців має пройти з моменту його державної реєстрації) і від одного року за останні п'ять років.

Позичальник повинен відповідати вимогам банку до віку і мінімального трудового стажу

На більш ліберальні умови можуть розраховувати тільки ті, хто отримує через Ощадбанк зарплату або пенсію. Однак для ІП, якщо той водночас не є пенсіонером або зарплатних клієнтом банку, це не застосовується.

За замовчуванням підприємець не може розраховувати на мінімальну процентну ставку за споживчими кредитними продуктами. «Найсмачніші» умови фінансові установи завжди приберігають для власників своїх зарплатних і пенсійних карт. Підприємець же вважається більш ризикованим позичальником, ніж пенсіонер або найманий працівник. І цей підвищений ризик банк компенсує більш високими ставками.

Що стосується кредитних продуктів для малого бізнесу, то в більшості випадків банк вимагає від цієї категорії позичальників додаткового забезпечення. Стосовно до ІП це поручительство фізичної особи. Якщо ж гроші надаються під заставу придбаних нерухомості, транспорту та обладнання, порука, як правило, все одно потрібно.

Окремі кредитні продукти, що надаються на будь-які цілі, пропонуються тільки підприємцям, які мають в Ощадбанку розрахунковий рахунок з регулярними оборотами по ньому.

Знайти поручителя було простіше до кризи 2008 року. Перш люди не уявляли, чим це може бути небезпечно, і були впевнені в завтрашньому дні. А тепер охочих опинитися в разі чого-якою законною метою для колекторів і судових приставів помітно поменшало.

Кредитні продукти Ощадбанку для ІП

Ощадбанк пропонує малому бізнесу кілька кредитних продуктів, що дозволяють направити позикові кошти як на покриття поточних витрат, так і на розвиток:

• «Експрес під заставу»: на термін від півроку до трьох років, від 0,3 до 5 млн рублів під 16-19% річних з обов'язковим запорукою нерухомості або устаткування;
• «Довіра»: до 3 млн рублів на термін до трьох років за ставкою від 17% річних без застави;
• «Бізнес-довіра»: до 3 млн рублів на термін до чотирьох років за ставкою від 14,52% річних з заставою або без.

Суб'єктам малого бізнесу додатково пропонуються:

• кредити на покупку нерухомості (житлової і комерційної), транспорту та виробничого обладнання;
• лізинг автомобілів та спецтехніки;
• банківські гарантії перед контрагентами;
• послуги факторингу (відстрочка платежів за зобов'язаннями перед контрагентами);
• рефінансування наявних кредитів.

Кредит підприємцю в Ощадбанку

Спеціалізованих продуктів на допомогу тим, хто тільки запускає свій бізнес-проект, в числі пропозицій Ощадбанку для малого бізнесу в 2018 році знайти не вдалося. Кредитні продукти на будь-які цілі першою вимогою до позичальника обумовлюють наявність досвіду підприємницької діяльності від одного до двох років.

Тим же, хто тільки збирається запускати новий бізнес-проект, сподіватися на допомогу банку не доводиться. Але практика показує, що для залучення коштів використовувалися різні способи. Наприклад, такі:

• позичити у рідних або друзів, які мають вільні кошти (віддавати ці гроші все одно треба, навіть якщо проект себе не виправдає, але з ними домовитися зазвичай простіше, ніж з банком;
• продати дорогу власність (автомобіль, дачну ділянку, квартиру, яка не є єдиним житлом і т.п.);
• вкласти в новий проект прибуток від наявного.

Реальний випадок: студентка одного з костромських вузів позичила у батьків велику суму і купила термінал з прийому платежів. У міру зростання прибутку вона повернула батькові і матері все до копійки. А потім, у міру зростання вже власних заощаджень, вклала їх в свій новий проект в сфері інтернет-технологій.

Після кризи 2008 року держава почала виділяти гроші на старт своєї справи безробітним. Розмір субсидії міг досягати кілька тисяч рублів, а від новоявленого бізнесмена було потрібно тільки підтвердити, що гроші витрачені згідно з ними ж складеним бізнес-планом. Однак в 2018 році навіть в Москві, де ця дотація була найщедрішою, можна розраховувати максимум на 10 тисяч рублів. Цією сумою дозволяється покрити витрати на реєстрацію ІП або ТОВ, виготовлення печатки, візиток і фірмових бланків.

Щодо застосовними до починаючим підприємцям можна назвати хіба що кредити на покупку житлової та комерційної нерухомості та автотранспорту, включаючи спецтехніку. Для схвалення заявки ІП на автокредит повинно пройти не менше півроку з моменту його державної реєстрації. Для програми бізнес-іпотеки житлових і комерційних приміщень з терміном кредитування до 10 років на суму до 7 млн ​​рублів цей нижню межу і зовсім не обмовляється.

За кордоном позичити гроші на стартап можна у спеціалізованого агентства (в Росії таких поки немає) або бізнес-ангела, як називають людей, що володіють свободою засобів і бажанням їх інвестувати в новий проект. Бізнес-ангели почали з'являтися і в Росії, є сайти, де вони і стартаперів шукають один одного.

Через що підприємцю можуть відмовити

Хоча банки не люблять озвучувати причини відмови, можна виділити кілька загальних причин, актуальних для кредитування ІП і для цілей бізнесу, і для особистих потреб:

• недостатній термін з моменту державної реєстрації ІП (як можна зрозуміти зі сказаного вище, Сбербанк воліє кредитувати підприємців, що мають в активі 1-2 роки господарської діяльності);
• приховування доходів від держави: різні «маленькі хитрощі», що занижують реальний оборот і прибутки бізнесу, дозволяють економити на податкових витратах (як мінімум поки не розкриють), але не кращим чином впливають на платоспроможність з позицій банку. Йому краще, коли щомісячні платежі погашаються за рахунок прибутку, без вилучення коштів з обороту;
• подача нульових декларацій: цей документ служить головним доказом доходу при отриманні споживчих кредитів. При нульовій платоспроможності, про яку він свідчить, та розраховувати можна тільки на нуль. Не кращим чином буде виглядати і підприємець, який не має прибутку, в очах банку і при розгляді його заявок по кредитним продуктам для бізнесу;
• проблеми з ліквідною заставою: оскільки ІП відповідає за своїми зобов'язаннями всім майном, прагнення убезпечити себе від його можливої ​​втрати через оформлення на третіх осіб зрозуміло. Але ось у банку, який при необхідності не зможе накласти на ці активи стягнення, розуміння не зустріне;
• навіть якщо вдається знайти поручителя, у того можуть бути свої проблеми з підтвердженням платоспроможності;
• негативна кредитна історія - це обставина за вкрай рідкісними винятками робить шанси будь-якого позичальника отримати кредит також негативними.

Деякі підприємці сподіваються, що при їх зверненні в банк за кредитом в якості ІП не буде братися до уваги їх кредитна історія за позиками, зробленими ними як звичайними фізичними особами. Це не так.

Як розрахувати кредит для ВП у Ощадбанку

Розрахувати кредит будь-який потенційний позичальник, включаючи індивідуального підприємця, може ще до подачі заявки за допомогою кредитного калькулятора на сайті Ощадбанку, розташованого прямо на сторінці з описом цікавить кредитного продукту. Калькулятор дозволяє визначити:

1. Максимальну суму, на яку може розраховувати підприємець на основі розміру підтвердженого доходу або посильного для нього щомісячного платежу.
2. Суму щомісячного платежу при різних термінах позики, процентні ставки і загальної суми кредиту.
3. Загальну суму переплати за користування позиковими засобами.

Кредитний калькулятор Ощадбанку дозволяє розрахувати суму кредиту, щомісячний платіж і переплату

Всі ці дані можна представити у вигляді графіка або таблиці платежів і при бажанні роздрукувати.

Отримані розрахунки будуть лише приблизними. Адже банк офіційно озвучує тільки суму мінімальної процентної ставки. Наприклад, за споживчим кредитом без забезпечення вона становить 13,9% річних. При цьому кредитний калькулятор за названою продукту пропонує варіанти від 14,9 до 19,9%. А ставка для конкретного позичальника визначиться на підставі його ситуації за методикою, яку банк тримає в секреті.

Втім, для вирішення, брати чи не брати, попередніх розрахунків досить. А фахівець банку до укладення кредитного договору за законом зобов'язаний озвучити ефективну процентну ставку, розмір щомісячного платежу, суму переплати і надати ці відомості в роздрукованому вигляді. І відмовитися від угоди клієнт має право в будь-який момент до того, як поставив під договором свій підпис.

Перш ніж брати кредит, варто все ретельно зважити і тверезо оцінити свої можливості. Адже саме неприємне в використанні позикових коштів - то, що гроші доведеться віддавати. А можливі проблеми бізнесу, в тому числі і викликані непростою економічною ситуацією, не забезпечать вас індульгенцією від цього зобов'язання. Не буде зайвим і пам'ятати, що один раз закривши ваші фінансові проломи сьогодні, будь-який кредит надовго розширить їх починаючи з першого обов'язкового платежу.